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好在三年之內把貸款趕緊還上，二是不要買太超過自己承受能力的好車。

在編制完家庭資產負債表後，您可以計算幾個主要的比率，來看看您的家庭資產中是否存在一些問題。比如資產負債率，它等於負債總額除以資產總額，它反映了您的家庭資產的安全性及您的長期償債能力。一般來說，資產負債率為以下是較好的。

這裡所說的只是通常的一個狀況，應該按照每個家庭不同的情況、不同的理財目的來選擇資產負債率。您可以不把自住型房寫在資產負債表裡。以北京為例，一套房子一般都在一百萬以上，它在家庭資產中佔有很大的比重。如果這個房了有20％是貸款的，那麼您家的負債就有20多萬，這就直接增加了家庭的負債率。從表上看，您家的財務狀況就非常不好了。

如果房子沒有貸款，那麼一旦將它算到您的資產中，按照同樣的負債比率，您家庭的負債就會大幅增加，這就會讓您的現金流出現緊張，影響生活質量。

自住型住宅的用途是用來居住的，您不能因為它負債高就把它賣了，也不能因為您有一筆這麼大的資產，您的收入就會相應地增加。所以，如果不把自住型住房算進去，可能得出的結果會更符合實際情況一些。

一出一進，要關心您的現金流

對於家庭來說，現金流量表更重要一些。一個企業破產，並不是因為企業有過度負債，而是因為它不能支付到期債務，所以才破產。家庭如果破產，無法還銀行房貸，中國還沒有“個人破產”這一說，如果有，那銀行就可以通知您破產了。現金收入是最主要的，就是說您一定要收大於支，家庭財務才是良性的，如果是支大於出，就說您兜裡沒錢花了，這就要完蛋了。

現金流量表能直觀地瞭解家庭的收入來源和支出專案，並對各部分所佔比例有所瞭解，從而看出收支狀況，並有針對性地進行開源或者節約計劃。

透過現金流量表，您可以知道家庭的收入有多少，包括工資收入和資產性收入；支出有多少，包括日常開支、租金、教育費用、保險費用等，是收入大於支出還是支出大於收入？除去開支，我還有多少錢可以進行投資或作其他用途。

家庭收入主要可以分為兩部分——工資收入和資產性收入。工資收入，顧名思義，它主要指是勞動收入，而資產性收入是指利息、利得、分紅及租金等收入。如果您的工資收入佔總收入的比重較大，則說明您需要制定詳細的理財規劃來增加您的資產性收入。如果您的資產性收入佔了很大的比重，那麼恭喜您，已經步入了財富自由之列了。

家庭支出也可以分為兩部分——固定支出和彈性支出。固定支出也就是日常的“衣食住行”等開支，包括日常生活開支、房產費用、汽車費用以及保險費用等。固定支出就好像是麵包，是為了滿足我們每天必不可少的生存需求而必須的支出。彈性支出包括個人護理開支、休閒娛樂等費用，它就好像是黃油，不是必需的，但是可以根據每個人的興趣愛好和收入情況來調整。

一般來說，固定支出相對穩定，隨著您的收入水平提高，它所佔的比重也會隨之降低。而彈性支出則會隨著您的收入水平提高，所佔比重加大。

透過您的現金流量表，可以判斷自己的短期償債能力，現金到期債務比等於現金餘額除以本期到期債務，這個數值越大，表明您的短期償債能力越強。

到年底的時候，您可以做這兩張表，如果收入比支出多，那麼您家裡的淨資產就多；如果收入比支出少，那您的淨資產就會縮減。所以這兩張表是關聯的，就是您知道您家裡今年是比去年芝麻開花節節高了？還是越來越挫了？如果您老是收小於支，那麼您家裡的資產就會越來越少，您只有不斷增加收入，您家裡資產才會增加。

家庭資產體檢的三圍

家庭的資產負債表就像我們每個人的家庭體檢，一年一次就可以，一年兩次也不多，您要是時時檢、月月檢，那就太多了，除非發生了使您的家庭資產結構變動特大的事情。

就像每個雞蛋的屬性都不同，對於家族資產，您也需要從三個圍度去作X光檢查。

第一是它們的流動性不同。實物資產的流動非常慢，但金融資產流動就相對容易。

第二是收益性不同。有的資產收益可能很高，比如說您會買股票，可能漲幅翻番，股票、基金也曾經有幾個年度是翻番的，但是您要是買國債，那肯定不可能的，它只能有百分之幾的收益。

同時還有第三個屬性很重要，就是安全