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性不同。為什麼沒有人會覺得我到銀行存款有風險，而一買股票、一買股票型基金，就覺得有問題？

做家庭資產負債表，除了剛才說的定期要做資產負債表的回顧和重新梳理，還有就是如果發生大的經濟週期的變化，或是您有什麼資產方面的重大變動時，您也要及時地調整自己的資產負債表，進而重新審視您的財務狀況。

比方說您上半年買了個房子，現在它可能漲了20％。您整個資產負債表就會發生非常大的變化。

如果您是剛剛買完房子，那麼您的流動性可能會有問題，您要考慮遇到緊急情況，資金週轉還靈不靈，因為您擁有更多的是不流動的資產。如果您用了銀行貸款，您的負債比例會上升，整個資產的風險也會相應增加。

另外，當您發現您的資產負債表金融資產裡的固定收益類和權益類資產發生大比例的變化時，比如說您的股票大幅度縮水了，那您這塊的資產肯定就減少了，因為已經發生大幅變動，這時也是需要進行及時調整的。以下是可能需要引起您重視的幾個問題。

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資產狀況易犯的“幾高一低”症（1）

現金、活期存款等資產低於家庭平均月開支的3倍

如果現金、活期存款等資產低於家庭平均月開支的3倍，我覺得是不安全的。我們講現金和活期存款，包括短期的定期存款，對於一個普通家庭而言，我的標準是半年到一年的。因為，這種錢是應付您日常支出的，現在即使一個白領也好，一個上班族也罷，突然之間失去工作，在目前市場競爭這麼激烈的情況下，半年一年找不到工作並不奇怪。因此要留夠一年的生活費，這是我一貫給出的標準。如果這一年您突然沒工作了，應該保證家裡該吃該喝的沒問題，一年之內找到工作的機率要遠遠大於3個月。

所以說家裡的資產，從理財角度講，流動性、安全性和盈利性，應該是匹配的，要充分考慮到流動性，就是說您一旦用錢的時候，是不是有現錢可以用。

我前兩天就接到一個觀眾電話，是五十多歲的一個婦女，那個大姐問我一隻股票什麼時候能夠復牌。我問她為什麼這麼急，她說我丈夫病了，需要動手術，家裡沒這麼多現錢，我需要把股票賣了，然後去給他付手術費，但是這股票遲遲不能夠復牌。

在資產負債表中有一個很重要的指標，就是權益類資產的比重。權益類資產一般存在高風險，您要定期跟理財專家去分析您的資產情況，在您整體的資產中，有百分之多少放在固定收益類的產品中，百分之多少放在權益類的資產裡面，百分之多少放在實物資產裡面，等等。還有，這個配比是否與您的理財目標相匹配。一般情況下，對於普通人來說，權益類資產投資的比例為30％比較合適。

家庭理財其實就是一個資產配置的過程，您要把錢分配到不同的地方。所謂理財，就是說您把不同的錢放到不同的工作崗位上，存款就是存款，債券就是債券，保險就是保險，閒錢才能拿來炒股票。也意味著在您保有五年到十年生活費以外的錢才能幹這個，現在很多人是把自己娶老婆的錢扔到股票上，指望賺出買房子的錢，結果連老婆都沒了。

全家一個月的總支出佔總收入的2/3以上

如果吃喝用度，這種生活必須消費佔到您儲蓄金額的2/3以上，那您的儲蓄率可能就稍微低了一點，中國人一般的儲蓄率會在30％以上。

您要是超過2/3以上太多的話，可能就要在某些地方注意一下，是不是要節省一下支出。實際上我覺得量入為出，甚至量存為出都是應該的。很多人不存錢、不投資，是覺得沒有錢，實際上應該反過來，先定好我存多少錢，投多少錢，再定我花多少錢。

對於女孩子來說，記賬是一個很好的辦法。因為您會發現自己買了很多根本用不著的，或者是一兩年只用一次的那些小東西。不記賬是不知道的，因為覺得幾十塊錢或一百塊錢，當時消費沒有壓力，只有您記了賬之後，一加總數就會發現，這些錢根本是沒有必要的支出。

我們計算的日常支出，還房貸、吃喝、還卡債等，這是屬於日常支出。房子在沒有變成您的完全所有權之前，每月您要去還房貸，還是屬於一種消費行為，但人壽保險的支出是屬於您投資型的支出。關於人壽保險，我個人認為，一般應該是人進入中年以後要做的事情，就是35歲之後做的事情；35歲之前，因為您要買房、買車，需要很多消費，35歲到55歲之間，是應該自己儲存人壽保險的。所以說您的支出要區分