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返還額合計為4000元左右（未計算通貨膨脹率）。

4、另外，目前張女士已擁有的商業性車輛保險可能存在重複投保問題，因為車輛險保額不可以超過保險標的的實際價值。如果以上問題存在，則張女士目前的保險費支出中有一部分是沒有必要的。

五、家庭理財目標分析及建議

1、“孩子一年後將去美國留學，所以必須抽出一定資金作為保證金”：孩子15歲去美國應該是去上高中，每年費用估計在萬美金左右。一旦實施，至少在未來8年（3年高中、4年大學、1年研究生）的時間裡，每年都有一筆巨大的開支，將使張女士夫婦增加金融類投資的希望成為泡影，是在買車後又一筆超前的過度消費。除非張女士夫婦收入翻番，否則會陷入“賺得多、用得更多”的窘境。

另外，中國基礎教育（小學、初中、高中直至大學）的嚴格和紮實舉世聞名，而且費用低廉，與留學海外的教育高消費相比，可謂價廉物美。放棄國內物美價廉的基礎教育，反而浪費大量金錢去追逐質量並不怎樣的國外基礎教育，是按魚翅的價格買粉絲的賠本買賣，因此強烈建議把孩子出國之事放到讀研究生階段再議。

2、“夫婦45歲以後計劃每年出國旅遊一次”，完全可以做到。不過每年是否一定要花2萬元的旅遊費用值得商榷。

3、“股票虧損的5萬資金能儘快賺回來”：今次A股的下跌帶有全國普遍性，非個人能力能夠控制。如果張女士能夠增加固定收益類的投資，損失相對就會下降，再加上投資品種的豐富，相信挽回5萬的損失應該不是困難的事情。

另外一條途徑就是投資市場前景較好的香港H股市場，可能會有不錯的收益以彌補A股市場的損失。

四　理財工具概述

在張女士的理財規劃例項中，我們已經接觸到了一些理財投資工具，諸如：儲蓄、債券、股票和保險等。下面筆者將詳細介紹一些與教育理財密切相關的理財工具。

l 教育儲蓄

教育儲蓄是個人居民為其子女接受非義務教育（指九年義務教育之外的全日制高中、大中專、大學本科、碩士和博士）而每月定額存款、到期支取本息的儲蓄。

教育儲蓄對儲蓄人的身份有硬性要求，必須是在校小學四年級（含）以上學生，並處於非義務制教育階段。教育儲蓄嚴格說不是投資產品，而且有儲蓄上限，其最大的優惠在於能免除20％的利息稅，並且零存整取可按照整存整取計息。

教育儲蓄最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元。存期分為1年、3年和6年。1、3年期按開戶日同檔次整存整取儲蓄存款計付利息，6年期按開戶日五年期整存整取利率計付利息。在存期內遇有利率調整，按存摺開戶日掛牌公告的相應儲蓄存款利率計付利息，不分段計息。按照“每一賬戶本金合計最高限額為2萬元”的規定，3年期存款每月僅能存進555元，6年期存款每月僅能存進277元。逾期支取的教育儲蓄，其超過原定存期的部分，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，並按有關規定徵收儲蓄存款利息所得稅。

儲戶須憑本人戶口簿或居民身份證到儲蓄機構，以儲戶本人的姓名開立存款賬戶。開戶時儲戶和金融機構約定每月固定存入金額，分月存入，中途如有漏存，須在次月補齊。到期支取時憑存摺和學校提供的正在接受非義務教育的學生證明一次支取本息。

由於教育儲蓄最高限額為兩萬元，而目前高校的正常收費標準，兩萬元至多隻夠交兩年的學費，這還不包括學生的日常生活開支，並且三五年之後，這兩萬元相對於不斷看漲的高校收費，也許只是杯水車薪。

l 教育理財產品

銀行推出的教育理財產品，有一些品種預期年收益率可達到4％以上。投資教育理財產品，購買者沒有身份限制，購買也沒有上限，可以一次性購買，不像教育儲蓄每月有固定存額，需要存款人一次次跑銀行。但教育理財產品亦受投資規模和市場的限制，每一期理財產品都不是無限量發售，存在“發行總量的限制”。

教育理財產品主要是透過本、外幣市場和貨幣市場，利用債券、票據以及其他衍生工具進行投資獲益，收益率要比固定存款利息高，如一個期限為四年半的教育理財計劃，持有滿期預計年收益率達，累計收益率達。

教育理財產品在期限上可能偏向於中長期，會影響資金的流動性。銀行對教育理財產品大多有單方面隨時終止的權利，提前終止收益率會