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鵒髁勘砩稀輩⒚揮兇獬蹈��鏡氖找媯��46萬買汽車是過度的提前消費。

解決的辦法很簡單，張女士可以把車租借給公司，公司每月付租金給張女士。從公司的角度，租金是支出，可以作為成本入賬，衝抵公司所得稅；從個人角度來說，張女士的汽車由消費轉變為投資，又因為公司和張女士夫婦本是一家，租借給公司也不影響個人的使用。

張女士固定收益類投資（定期存款、國債、公司債、回購）為0，而一般積極型投資者應達到20％以上，即29萬左右。結合宏觀經濟趨勢，第四季度張女士可以考慮買一些公司債和操作回購品種，還可以購買銀行的教育理財型產品和進行教育儲蓄。教育儲蓄的一大優勢是能夠免徵20％的利息稅，並且零存整取按照整存整取計息。由於“每一賬戶本金合計最高限額為2萬元”，要多次分批存入，分為1年期、3年期和6年期。按照規定，3年期存款每月僅能存進555元，6年期存款每月僅能存進277元。　同時，對儲蓄人的身份有硬性要求，如必須是家中有人處於非義務制教育階段。投資教育理財產品則沒有身份限制，也沒有投資上限，但每一期理財產品有發售總量的限制。教育理財產品與人民幣理財產品區別不大，不過在期限上可能偏向於中長期。另外，教育理財產品一般都是在開學前到期，與教育週期匹配。

張女士的股票（A股）買入時投入10萬元，現值約5萬元，佔總資產的非常低，正常投資於股票的金額應為45萬。由於國內A股市場持續二年半下跌，近期可以把投資的重點放在香港H股上最佳。

解決投資比例失衡的唯一方法：基於張女士夫婦每年的收入尚可，在今後的二、三年中，必須加大投資於金融類資產（債券、公司債、回購、教育理財產品、教育儲蓄和香港市場的H股）的比例，嚴格控制房地產的投入。

除投資組合的比例問題外，張女士的投資組合中還存在投資品種單一的問題。張女士的投資中僅有A股和房產兩項。投資品種少，風險不易分散，重資投入某個品種，一旦該市場走軟，張女士的資產就會蒙受損失。過去的A股是一個例子，若房產再跌，張女士可能在房產上再次遭受損失。如果張女士能夠在投資資產中加入固定收益部分，將能有效地分散風險。

3。　投資收益分析

從張女士目前的投資組合情況來看，未來投資收益的評估可能是：

1、 股票投資已經虧損了50％，損失很大。鑑於股市大盤所處位置以及近期仍在陰跌，張女士現有股票在短期內仍有虧損風險。

2、 到目前為止，張女士在房產上的收益為20％，情況較好。但目前房地產開始出現宏觀政策的調控壓力，相應的風險也在增加，因此如果不能及時獲利的話，房產投資收益較難保證。

3、除非將車租給公司作為投資，否則汽車將繼續大幅度貶值。

4、家庭保障分析

張女士的家庭情況處於由成長期向成熟期過渡的階段，主要的保險需求體現在子女教育責任、自己的健康和養老問題等幾個方面。

1、子女教育撫養責任：因為孩子將出國留學，近三年內學費和生活費至少需要人民幣30萬元，而費用的來源只能是父母的收入，因此張女士夫婦都應該購買保障型定期險種，各自保額均不低於20萬元。

由於孩子沒有社會醫療保障，同時孩子未成年自我控制能力差，為孩子保險應關注的重點是健康、醫療費用和意外。商業性的健康險保險責任非常全面，未成年人投保保費便宜，有的保險責任直至終身。選擇主險之外，還可以為孩子選擇一些醫療附加險，用於應對醫療費支出。商業性的意外險，無論作為主險還是附加險都是少兒保險中的必買產品。意外險保費相當便宜，一般一年一繳只有幾百元，但保障金額卻有好幾萬。

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四、資產狀況分析（2）

2、健康、醫療問題：因為夫妻雙方都已經有社會統籌醫療保險，同時也曾投保商業醫療保險（從交費情況猜測應該是費用型或津貼型健康險），所以普通醫療問題應該對其生活質量不會構成衝擊；應該注意的是重大疾病的問題，建議夫妻二人各購買保額為15萬元的重大疾病類保險。

3、養老問題：張女士夫婦現在收入頗高，日常開支較大，所以對退休後的生活質量也會有較高要求。因此只有在養老問題上早做考慮，才不會造成生活質量的下降。建議張女士夫婦各自投保養老型險種，將來月