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第22部分(第3/4 頁)

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打折扣,是有風險的。購買銀行教育理財產品時,一定要弄清楚相關的限制性條件和違約責任,搞清楚自己的資金運作對流動性的要求,明確自己的投資傾向。假設你屬於積極型、甚至是冒險型的投資者,決不能因為暫時沒有更合適的投資途徑而勉強為之,如果一旦出現更合適、更高收益的產品時就可能出現兩種尷尬局面:要麼因為未到期無法贖回,要麼因為未到期強行贖回而要付違約罰息。

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四、資產狀況分析(3)

教育儲蓄可以免除20%的利息稅,利率是實打實的;而教育理財產品收益則不能免交利息稅。

l 教育貸款

我國的教育貸款分為國家助學貸款和商業性教育貸款兩種。

2004年秋季,新的國家助學貸款規定開始在全國普通高校中全面實施。新規定改變了以前學生從畢業之日起開始償還本金、4年內還清的規定,實行借款學生畢業後視其就業情況,在1至2年內開始還貸、6年內還清的做法。

另外,如果借款學生畢業後自願到國家需要的艱苦地區、艱苦行業工作,服務期達到一定年限後,經過批准可以用獎學金方式代償貸款本息。

新規定改變了國家助學貸款的財政貼息方式。以前在整個貸款合同期間,國家對學生貸款利息給予50%的財政補助,新規定實行借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼,畢業後全部自付的辦法,借款學生畢業後開始計付利息。如果借款學生繼續攻讀學位,向經辦銀行提供繼續攻讀學位的書面證明,財政部門繼續按在校學生的待遇實施貼息。

普通高校每年的借款總額原則上按全日制普通本專科生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位在校生總數20%的比例、每人每年6000元的標準計算確定。借款學生畢業時,學校在組織學生與經辦銀行辦理還款確認手續後,才為借款學生辦理畢業手續,並將其貸款情況載入學生個人檔案。學校還必須積極配合經辦銀行催收貸款,負責在1年內向經辦銀行提供借款學生第一次就業時的有效聯絡地址;學生沒有就業的,提供其家庭的有效聯絡地址。

在享受政策優惠的同時,借款學生將受到更為嚴格的還款約束:連續拖欠貸款超過一年,且不與經辦銀行主動聯絡的借款學生,其姓名及公民身份證號碼、畢業學校、違約行為等按隸屬關係被提供給國家助學貸款管理中心,管理中心將違約借款學生的名單在新聞媒體及全國高等學校畢業生學歷查詢系統網站公佈,經辦銀行將不再為其辦理新的貸款和其他授信業務。

商業性教育貸款的申請物件包括:就讀於國內中等、高等及職業技術教育學校的本地學生或學生父母、配偶和其他監護人;就讀於銀行指定的全日制普通高等院校的外省市戶籍學生;參加銀行個人教育儲蓄的存款人。

商業性教育貸款可用於支付銀行指定學校的學費、雜費、生活費、住宿費、社會實踐費等,貸款累計總額最高可達10萬元人民幣。貸款期限根據學習年限而定;還款期限最長不超過5年。貸款利率按1年期的貸款利率執行。5萬元以下可採用保證方式,保證人是有足夠代償能力的法人、自然人。

貸款的還款方式採取分期還款方式,借款人可選擇等額本息還款法或等額本金還款法。

l 教育保險

孩子從出生到十四、五歲都有資格投保教育保險,然後從上中學開始,保險公司分階段給付現金。教育保險的計劃性強,父母可以根據自己的預期來安排保險,用倒推法來選擇保險品種和保額,教育保險有強制儲蓄的作用。另外,投保人如果在保險期內發生重大意外,可以免交以後各期保費,被投保人到期仍可得到保險公司足額的保險利益。

目前,國內各大保險公司紛紛推出教育保險,從產品功能看,除儲蓄的作用以外,還有保障、分紅和投資等方面的功能。

比如,某人壽保險公司推出的“教育兩全保險”,不但具有分紅性質,同時也兼備保障功能。每年保費3705元,當孩子到18—21週歲時,可按保額的30%領取大學教育金,孩子25週歲時,可按保額的50%領取子女創業金。

有的教育保險可以把現金給付的年限提前到初中。如父親30歲,孩子0歲,投保10萬元保額,年交保費8900元,那麼孩子在12週歲時領取初中教育金1萬元;15週歲領取高中教育金萬元;18週歲可領取大學教育金萬元;25週歲再領取創業基金5萬元。

一些保

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