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降低到零，你們就可以每月支付相同數額，到年底至少償還1/5的債務。如果透過此次諮詢可以幫助你們再多支付一些，你們就可能在不到一年的時間內實現債務減半！”

如何擺脫高利率，實現零利息

“零利息！”特麗不解，“我認為利息是信用卡公司的贏利渠道，他們怎麼會不收取利息呢？”

“原因有兩個，”我說，“首先，他們急於得到客戶。信用卡市場目前處於完全飽和的狀態，競爭你死我活，所以他們會推出特別優惠方案來吸引客戶。其次，收取利息不是信用卡公司贏利的唯一方式。他們以滯納金方式賺取大量的鈔票，而且勝券在握：你肯定不會堅持10個月按時付款。事實確實如此，罰單隨之而來。突然之間，利息儘管為零，信用卡公司卻依然多收取了20％，如果你再一次延期付款，滯納金就攀升到26％。”

“這麼說意義何在呢？”塔米問道。

“如果你按時付款——你可以做到按時付款，對不對？——這樣在特別優惠期結束之前你就可以減少25％的債務。”

塔米半信半疑。“接下來怎麼辦呢？”

“我們來看看下一年的情況，”我說，“到時候你們的債務就減少了，而且一個非常可能的情況就是其他信用卡公司同樣會推出低利率優惠活動。當然，因為你們有良好的按時付款記錄，此時可以轉移債務賬戶，要求新選擇的信用卡公司給你們低利率優惠。”

不可不知的信用卡行業秘密

要完全明白信用卡公司不希望使用者瞭解的秘密，你需要了解一下信用卡行業的特點及其發展歷史。現在我們就來看一看。

20世紀50年代，現代信用卡行業剛剛興起的時候，情況完全與現在不同。第一代信用卡公司，如大萊卡信用卡公司　（Diner　Club）　和美國運通公司　（American　Express），規定使用者在30～60天內全部還清欠款，那時候只有具備良好信用的個人（如成功的商人）才可以持有大萊卡或運通卡。因此，當時有一張信用卡就是一種重要身份的象徵。如果你持有信用卡，在別人眼裡就十分“酷”！

到20世紀60年代，銀行推出一種我們稱為迴圈信用卡的服務，使用者可以隨意延期付款。美洲銀行推出了首張美洲銀行信用卡　（Bank　Americard），而且一舉成功。開始使用者只能在加利福尼亞州辦理美洲銀行信用卡，但是在1965年，美洲銀行吸引了全美國範圍內的數家銀行推出此卡，美洲銀行信用卡成為首張全國性的信用卡。兩年後，一些有競爭力的銀行推出了主記賬卡　（MasterCharge）　專案，到1969年，幾乎全美的所有銀行都可以發行美洲銀行信用卡或主記賬卡。持有信用卡依然很“酷”，但已不及當年。

1977年，信用卡業務推向全球，美洲銀行信用卡更名為維薩卡　（Visa）。兩年後，主記賬卡更名為萬事達卡　（MasterCard）。但是信用卡行業的真正變化遠遠不只是幾個新的名詞。大萊、運通和其他傳統信用卡公司依然以會費和銷售回扣為主要贏利渠道之時，新興銀行卡開始以利息為主要收入來源。因為那時候是銀行經營信用卡業務，所以收取利息是很正常的事情。貸款付息是銀行的贏利模式。那麼，為什麼他們的信用卡業務不同於傳統信用卡呢？

第四章　如何將債務變為財富（3）

信用卡行業的這一變化對消費者具有重大意義。一方面，信用卡突然變得極其容易辦理。持有信用卡不再那麼“酷”了。（當然如果持有金卡或者後來的白金卡及現在流行的黑卡依然不同凡響。）學生可以持有、小孩兒可以持有甚至連過世的人和寵物偶爾也能擁有信用卡。

另一方面的變化對消費者的影響更為重大。突然之間，信用卡公司開始使出渾身解數鼓勵消費者不必付清欠款——降低最低還款額，推出各種刺激消費的措施，縮短寬限期。

這些變化的意義何在呢？不同於傳統公司——如果消費者每月延期付款公司會非常生氣，發行維薩卡和萬事達卡的公司希望你慢慢還款。事實上，你還款的時間拖得越久，銀行越是樂意。為什麼呢？因為拖得越久，利息越高，銀行賺到的錢就越多。他們樂意接受延遲還款的另一個原因是可以在利息之外再收取你的滯納金，從而賺取更多的錢。

現代信用卡行業的秘密就是，許多銀行其實不希望客戶還清債務。如果客戶只支付“最低還款額”，銀行的收益就會上升。銀行非常精明，知道如果