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★　直面雙份咖啡效應挑戰。僅僅用一天就可以，隨身攜帶上頁的影印表，記錄這一天的一切開銷，然後計算每月共可以取消或減少多少固定開銷。

★　當即決定減少部分開支，開始節省。

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第四章　如何將債務變為財富（1）

第四章

如何將債務變為財富起步晚照樣致富的重點就是學會精明地處理債務。非常不幸的是，許多起步晚的人要致富顯然不如從零開始那麼簡單，事實是你起步時就背上債務了。

如果情況確實如此，不要喪氣。不是隻有你如此，許多人都有信用卡債務——每月賬單到手後，大多數人只支付最低還款額。這確實讓人感到希望渺茫。

我怎麼知道這一點呢？因為我每年都會收到幾千封讀者的來信，講述生活中類似這樣的問題。其實，在人們講述的諸多不能按計劃積蓄的原因中這一點是首要原因。據統計，共有1�9億美國人持有信用卡，平均每人擁有7張以上，平均每個家庭欠債高達9　000美元。我在電視理財節目中面對的通常都是信用卡負債超過25　000美元的夫妻，很多人欠債高達35　000美元。所以，如果你負債累累，歡迎參加理財節目。

事實上，美國人一直在大肆揮霍——無節制地刷信用卡——過去20年這種情況屢見不鮮。從20世紀90年代開始，消費者債務（主要包括信用卡債務和汽車貸款）增長超過兩倍，2003年創下2萬億美元的新高，而且這種揮霍局面毫無降溫趨勢。如果說有什麼變化，那就是愈演愈烈，沒有一點好轉跡象。

處理債務的好方法

處理債務並不是我們終此一生才可完成的重大事情，如果處理得當，你可以同時在三個重要財務方面取得巨大成就。�　開始償還信用卡債務……馬上做

�　開始面對長期擱置的積蓄計劃……馬上做

�　開始省錢買房……馬上做接下來我將說明如何實現這一切。我們首先談信用卡債務的處理，而後談積蓄，最後談買房。千萬不要誤會，這個順序只是我在本書中進行說明的順序，並不是你實現這一切的順序。不是首先還清債務，然後開始積蓄，最後再去買房，事實上你可以——而且應該——同時開始這一切。

這一建議與許多專家給出的建議相左，許多專家建議還清債務再進行積蓄——如果你起步晚，這樣做註定導致失敗，接下來我將說明其原因。

致命的不是信用卡債務，而是利息

我們首先來講信用卡債務，因為這是導致許多人不能實現理財目標的唯一障礙。

許多人之所以認為自己無法處理信用卡債務，是因為沒有找到正確的入手之處。以特麗和塔米夫婦的情況為例，他們的信用卡債務高達3萬美元——似乎終其一生都不可能還清。他們因不堪重負而找我諮詢。

“致命的，”我對他們說，“不是你們花掉了自己承擔不起的3萬美元，而是這些債務帶來的利息。”

特麗和塔米夫婦的債務涉及5張不同的信用卡，平均利率高達19�98％（這種情況下人們承擔的普遍利率）。即使每月的最低還款額都讓他們難以承受，高達750美元，其中利息佔很大部分。

“你們每月支付的利息都超過500美元，”我向他們解釋說，“一年下來就超過6　000美元。你們有沒有意識到每年得賺10　000美元去支付利息？”

“你是說稅前所得嗎？”特麗問道。

“對，”我說，“你們賺10　000美元稅後才能得到6　000美元。所以，情況就是這樣，我們必須想辦法避開這些利息。”

降低利率，控制債務

塔米無奈地搖了搖頭。“大衛，我不是擔心利息，我們需要做的是多賺錢。我們已經清楚每月如何減少開支，節省近400美元。如果你可以幫助我們再找到幾百美元的收入，我們還是可以逐步還清債務的。”

第四章　如何將債務變為財富（2）

“塔米，你還是不明白我的意思，”我說，“如果降低你支付的利率，你就可以較快還清債務。現在你們一年支付的利息就高達6　000美元。因為每月付給銀行的錢不是用來償還債務，所以你們還是無法走出債務困境。你們支付的是利息，所以這一切的結果就是銀行越來越富有，而你和特麗的債務越來越多。

“所以，先不去想開銷問題。我們現在要做的是降低利率。如果利率從19�98％