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買主險時；適當搭配附加險

在購買主險時；還應該瞭解一下有什麼附加險。這樣，花較少的錢就能補充你所投保險種的不足，附加險一般包括健康險、意外險、定期壽險、醫療險等等。

比如，大病統籌和公費醫療負責的病一般不分病種，費用根據有關規定按比例報銷，沒有保險金給付。因此，有了大病統籌和公費醫療並不能萬事大吉。你可以買以下三種險來補充大病統籌和公費醫療。一是重大疾病險提供賠付金，這就意味著當投保人患上了其中列明的大病，在醫療費報銷的同時，還可以額外得到賠償金。二是住院醫療險可以分攤餘額。三是意外醫療險報銷意外醫療費。對意外傷害的醫療費，公費醫療或大病統籌採取的多是按比例報銷辦法；意外醫療險的報銷範圍更廣，它報銷的是除去免賠額的所有費用，且一般不限醫院。而在上述三種險種中，第一種又是主險，第二、三種是附險。

買保險不要畫蛇添足

世界上的蛇其實是有限的，整天杯弓蛇影沒必要，保險太多了，肯定是畫蛇添足。該買多少保額的保險，應視自己的家庭狀況，計算實際需要多少錢。一般而言，買保險的資金（即年交保險費）在家庭年收入的１０％左右最為合適。

保險買得越早越好。

買保險，我們希望‘打草驚蛇’，買了保險，蛇不來了。但是，很多時候，打草也驚不了蛇。所以，年輕時買些保險，不僅能更早地得到保障，而且費率相對低，繳費的壓力也相對輕。而隨著歲數增大，不僅保障晚，費用高，更糟的是還可能被保險公司拒保。

不要輕易退保

退保後你將遭受幾重損失：一是沒有保障了，徹徹底底把自己暴露在蛇群面前。二是退保拿回的錢少，會有損失。目前前一、兩年退保時要扣除手續費，兩年後按保單的現金價值退保。三是如果萬一你以後要投保新保單，則要按新年齡計算保費，年齡越大，保費越高，且同時還需考慮身體狀況，說不定還會因某些原因遭到拒保或加費處理呢。

其實，如果實在需要用錢，有兩條路可走。第一條路是投保人可以書面形式向保險公司申請貸款。當然，貸款金額會有限制。第二條路就是變更為減額繳清保費。

按照一般規定，投保人未能在保費到期日後60天之內交納保險費，保險合同效力將中止，保險公司暫不承擔保險責任，但投保人仍有兩年的時間可以申請恢復合同效力。因此等一段時間，待經濟狀況好轉時申請合同復效，復效的保單仍以投保時的費率為基礎計算保費。與重新投保相比，保費不會因年齡增長而增加。

保險公司靠什麼活

“蛇博士，你剛才介紹了許多，但是我還有一個問題。我現在交了100元保費，如果我發生意外了，我可以拿到10萬元，這不是撿了大便宜嗎？那保險公司豈不虧死了？”

“錯，保險公司如果總虧，那還存在幹嘛？它們又不是活雷鋒。它們用的是‘萬一法則’。”

“那什麼是‘萬一法則’呢”。

“其實，也就是發生事件的可能性大小，在數學上稱之為機率。比如說一千個人必須去游泳，按照以前的情況，估計有一個人會淹死。那麼一個人被淹死的機率就是千分之一。在知道了這個機率之後，保險公司和這一千人商量，說你們每人交100元，如果出事了，就可以得到10萬元的賠償。你說，這一千人交不交100元？”

“會交。因為萬一自己被淹死了，不是可以得10萬元嗎？”

“對。讓我們先假設大家都交100元，那麼保險公司總共收了10萬元，按照1個人淹死的機率，要付出10萬元，保險公司不賠不賺。”

“但如果有2個人被淹死的話，保險公司就要賠本了。當然，保險公司也可以提高收費，或者將降低給被淹死的人的賠付金額。”

“對。保險公司的精算師就要根據事故發生的機率，確定該收每個人多少錢和給出事者賠償多少。總之，這1000個人交的總保費要超過總的賠償費，保險公司才願意幹。”

“我明白了，怪不得年齡愈大，買壽險什麼的，費用就越高，因為年齡越大，死亡率、患病率就不斷上升。”

“對，這還可以解釋為什麼有些業務不在保險範圍內，而有些保險業務所有的保險公司都搶著開展了。”

“比如說日常感冒，就沒有什麼保險公司會有這種保險。因為感冒太容易發生了，且大家又不願花太多的錢買這種保險，即使保險公司推