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問經理中真正合格的不多，在推薦產品時誇大其詞的事常有發生，一旦投資失敗，投資者只有忍受而無良策。

第五節：銀行卡小心卡住自己

1、銀行卡之四種

目前，銀行發行的各種卡林林總總，讓人眼花繚亂，但歸結起來，主要有以下四種卡：

借記卡：是指先存款（計利息），再消費（或取現），沒有透支功能的信用卡。其按功能不同，又分為轉賬卡（含儲蓄卡）、專用卡及儲值卡。

準貸記卡：是指持卡人須先按髮卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶餘額不足支付時，可在髮卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。

貸記卡：是指髮卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、後還款的信用卡。

信用卡：是銀行或其他財務機構簽發給那些資信狀況良好的人士，用於在指定的商家購物和消費或在指定銀行機構存取現金的特製卡片，是一種特殊的信用憑證。

以上四種卡中，借記卡和存摺類似，需先存錢後消費，且利息一般按活期利率計算；信用卡和貸記卡大體類似，都可以透支，但需及時還款，否則罰的利息很重；至於準貸記卡，則介於借記卡和信用卡之間。

2、信用卡：昂貴的“便利”

儲蓄是今天存錢明天花，而信用卡則是“今天花明天的錢”，它可以透支，大大方便了人們的生活。對於銀行而言，信用卡也很有利可圖。如圖2…6所示。

圖2…6信用卡各種費用

作為一項臨時、短期、緊急、小額融資工具，信用卡有其好處。但是，如果你認為它是完全免費的那就大錯特錯了。它其實是一種昂貴的透支工具，它給我們的便利其實也是一種昂貴的“便利”。

根據規定，只有使用信用卡進行消費結賬才能享受最長50天免息還款期，而用信用卡在自助銀行或櫃檯取現則不能享受免息還款期，且自取款之日起計收萬分之五的日息，而且還要收取現金手續費，如果不及時還清取現金額及由取現產生的手續費，不僅取現金額要收萬分之五的日息，連同手續費也一併收取萬分之五的日息。

很多人以為如果刷卡消費後就可以免費享受隨後50天的免息還款期，以為這50天是免息的，這其實是錯的。首先，並不是每一筆消費都是50天免息還款期，這與刷卡日期、當月天數、銀行結賬日等諸多因素有關；而這個免息還款期是指持卡人在這個期限內還款是免息的，一旦超出這個期限，就不是隻按超過免息還款期外的日期計息，而是從刷卡消費記賬日當天開始計息。

因此，消費者每次都應計算好免息還款期，因為免息還款期每次都可能不同。舉例來說，銀行的對賬單日為每月5日，指定還款日期為每月23日。如果客戶在當月4日透支消費了2000元，免息還款期就是當月4日到23日這段時間，為20天；如果是當月5日消費（一般商家賬單截止到4日為止），則免息還款期就是當月5日到下月23日，那就高達49天。所以，消費時一定要注意兩點：一是持卡人的消費日期，另一個就是銀行對單日與還款日之間的天數。

此外，信用卡還得交年費。因為一般信用卡為促銷，第一年多半會免掉年費，而第二年如果使用者沒有及時繳納年費的話，銀行就極有可能會在持卡人賬戶內自動扣款。銀行所扣的款項將算作持卡人的透支提現，要計算貸款利息，而且還會計算複利，因此需要及時繳納，否則可就麻煩了。

信用卡如正常使用，是很划算的，畢竟可以透支。但一旦有非常規情況出現，則費用多多。

此外，還需要注意的有：

不要將信用卡和身份證放在一起，這其實和不要與存摺等放在一起的道理是一樣的。

不要超額透支。因為持卡人超過髮卡銀行批准的信用額度用卡時，不享受免息期待遇，即從透支之日起支付透支利息。

透支款要及時還清。

這點還需要著重說明一下。持卡人在免息還款期內，全額償還不需支付利息；若是部分償還透支款項，符合銀行規定的最低還款額的，目前有兩種截然不同的計息方式。第一種是隻要持卡人有一分錢在還款期內沒有還，所有的錢都不能享有免息待遇，這是大多數銀行的做法。如果您透支了10001元，由於沒太在意，只在免息期內還了10000元，欠1元沒有還。這種情況下，銀行多半不會按照1元計息，而是按照10001元計息。第一種是隻需支付欠款部分的利息