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為了滿足客戶的需要，同時發展自己的中間業務，商業銀行也開始發揮自己作為理財專家的作用，對外出售銀行理財產品或理財計劃。具體的銀行理財產品可以分為四種：固定收益理財產品、最低收益理財產品、保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。不同的產品適合於不同型別的投資者。

銀行理財產品按幣種大體可以分為人民幣理財產品和外幣理財產品兩種，另外還有一些混合型的理財產品。人民幣理財產品將彙集的資金投資於國債、市政債、金融債、某型別股票等。一般投資於國內市場，以人民幣為結算單位，大體上可以將其等同於基金對待。

而外匯理財產品較為複雜。外匯理財一般有三種主要方式：一是存款，二是自己炒賣外匯，三是購買外匯理財產品。具體如表2…3所示。

表2…3外匯理財

特點或運作機理　方法或例子　針對人群

一、外匯存款　收益穩定但收益低，面臨匯率風險　存期不宜太長，否則會面臨轉存的麻煩和造成匯兌損失。特別是在人民幣升值的大背景下，更不宜存期過長分散化存款。原則是選擇“匯率穩定、存款利率較高的貨幣”　圖省事的投資者

二、個人雙貨幣存款業務　即把外匯定期儲蓄存款與存款貨幣看漲期權結合在一起的組合存款業務。銀行作為買方，向客戶支付期權費，同時獲得相應的權利，可以在到期日按雙方事先約定的價格把客戶原來存入的貨幣轉換成另一幣種。在該項業務中，客戶的收益一方面來自於銀行支付的期權費，另一方面是定期存款的利率，總收益往往比普通存款高不少，但也需要承擔相應的風險　比如，客戶有10萬美元的存款，選擇了日元為掛鉤貨幣，最初與銀行的協定匯率為1∶100，期權費為0。7％，銀行就將700美元的期權費付給客戶，也就是說客戶已經得了700美元的期權費了。假設一個月後，如果市場匯率為1∶100或100之下，銀行放棄期權，此時銀行歸還客戶10萬美元和一個月的利息33。33美元；如果市場匯率為1∶100以上，銀行則行使期權，銀行歸還給客戶的本金就不再是美元，而是1000萬日元加上33。33美元的稅後利息　圖省事的投資者

三、個人外匯期權業務　客戶作為期權的買方，在向銀行繳納一定期權費後，按照與銀行事先約定的日期、幣種、金額和價格進行外匯買賣交易。這種業務操作靈活方便，可買漲也可買跌，獲利空間更大；同時，如果事先判斷錯誤，期權到期日的市場價格低於約定價格，客戶還可以選擇不進行交易從而避免損失　假設美元兌日元在1∶122附近，你如果預期1個月後這一比價將升至1∶125左右，那麼你就可以買入一份看漲美元看跌日元的1個月期權。1個月後，如果美元兌日元確實升到了125左右，你就可以仍按照122的價格買入美元賣出日元，從而贏利。反之，你可買入一份看跌美元看漲日元的期權，1個月後如美元兌日元比價下跌了，你仍可按現在的價格賣出日元買入美元，以避免損失。當然，如果匯率和預想不一致，客戶可以放棄期權，這時只會損失很少的期權費　有專業能力者

四、直接買賣外匯　利用外幣幣種間匯率的差價，買賣不同外幣的業務。收益相對較高，但風險也大。可24小時操作，及時知道盈虧　需判斷各外幣幣種間匯率的差價走勢，在個人投資組合中加入“外匯”，也有助降低風險　有專業知識並且時間、精力充沛者

五、投資B股市場　用美元買賣國內B股市場上交易的股票　用美元買賣國內B股市場上交易的股票

六、銀行外匯委託理財　銀行拿這些外幣分散投資於國際資本市場、外匯結構存款、匯率和利率期權交易等

七、基金外匯理財　基金公司拿這些外幣分散投資於國際資本市場等，即QDII

因商業銀行自身的資本、實力更強大，信譽更好，所以容易取得投資者的信賴。但是整體上來看，理財業務在我國仍屬於新生事物，投資者在投資銀行理財產品時仍需謹慎。

要合理安排資金，不能過多地投資於理財產品。一是因為理財產品的收益仍較低，財富較多的個人或家庭要合理分配資金的投向；二是理財產品往往封閉執行，不能夠提前贖回。此外，理財產品的二級市場不發達或根本沒有，如果需要用錢時，不便及時退出，投資者對此要有充分認識。

投資者應有自己的獨立判斷，不能盲目相信產品（尤其是收益率）的介紹。當前我國的理財產品銷售人員和理財顧