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經濟狀況與風險承受能力等要素相適合的，還應是基於目前可供適用的理財工具上的一個合理的、切合實際的理財規劃的結果。

二是要篩選目標。在30歲之前，由於年輕氣盛，想做的事情很多。這就要求我們篩選排除一些不可能實現的、或是可放在下個理財階段實現的、或是可實現也可不實現的目標，將這個階段最想實現的、急需實現的、也有可能實現的目標確立為30歲之前的理財目標（我們稱之為初步理財目標）。

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歲之前設立初步理財目標（2）

三是要分解和細化目標。確立初步理財目標後，接下來就要分解和細化它，使其成為若干個有步驟、有數字的分目標指標或是次級目標。然後，針對每個分目標制訂理財行動計劃（即達到目標需要的詳細計劃），如每月需存入多少錢、每年需達到多少投資收益等。但有一點千萬不要忽視了，理財規劃不是“死”的，它應該有一定的靈活性，那就是每年至少對理財規劃進行一次“體檢”，以便根據實際情況的改變而進行相應的調整。

30歲之前種下一粒“金子”

在理財教育中，流傳著“老山姆的故事”。

1926年，一個普通的美國人山姆出生了。山姆的父母本打算買一輛當時價值800美元的福特Ｔ型汽車。山姆的出生，使父母改變了消費的想法，他們決定把這800美元投資在山姆身上。他們選了一種相對穩妥的投資——美國中小企業發展指數基金。

山姆的父母出於各種原因，慢慢就忘記了這件事。直到過世的時候把這部分權益轉給了山姆。在75歲生日的那天，老山姆偶然間翻出了當年的基金權利憑證，給他的基金代理打了個電話詢問現在的賬戶餘額。放下代理的電話，他又給自己的兒子打了個電話。老山姆只對兒子說了一句話：“你現在是百萬富翁了！”老山姆的賬戶上有3842400美元！

故事中，老山姆那800美元本金所產生的回報是讓人難以置信的，但是對美國市場1926年到2002年曆史資料的分析可以發現：投資美國中小企業股票75年的累積收益率是4803倍，對應的以複利計算的年收益率是1197％；投資大公司股票的累積收益率是1548倍，對應的以複利計算的年收益率是1029％。

75年間，山姆經歷了1929年的股市大崩潰、30年代初的大蕭條、40年代的世界大戰、50年代的人口爆炸、60年代的越南戰爭、70年代的石油危機和蕭條等讓眾多投資者傾家蕩產、血本無歸的種種危機。更為離奇的是，20世紀90年代的大牛市中，還有90％的人沒有賺到錢。為何山姆可以實現這麼好的收益？原因有很多，其中最為重要的原因是因為他選擇了基金並堅持長期投資。

因此從理論上講，我們假設像山姆那樣用800美元來投資一隻平均業績的開放式基金的話，以複利計算，50年之後，我們的資產就能達到4938522美元。

老山姆年輕時用那800元錢買基金，就像是種下一粒“金子”。幾十年後，這粒“金子”長成了一棵大“金樹”，直接讓山姆成為了百萬富翁。

所以，年輕時，我們也要向老山姆一樣，改“消費行為”為“投資行為”，早早地為自己種下一粒“金子”，數十年後便可收穫一棵大“金樹”。

30歲之前明白：理財5個基本法則

理財有一些基本法則。遵循這些法則，將能使理財生活更為順暢。30歲之前必須明白5個基本法則。

4321家庭理財法則。家庭收入的40％用於供房及其他方面的投資；家庭收入的30％用於家庭生活開支；家庭收入的20％存放銀行以備應急之用；家庭收入的10％用於購買保險，給家庭一個保障。

80股票資產配置法則。股票投資佔家庭總資產的合理比重應為：（80－你的年齡）÷100×100％。例如，你現齡25歲，那麼（80－25）÷100×100％=55％，即你的股票資產應占家庭總資產的40％。

雙十家庭保險法則。家庭保險額為家庭年收入的10倍最恰當；家庭總保費支出為家庭年收入的10％最為適宜。

房貸不過三法則。每月房貸的月供負擔不應超過家庭所得的三分之一，否則會影響家庭正常生活。

投資回報72法則。一項投資在不拿回利息、處於利滾利情況下，本金增值一倍所需的時間為：72÷（年投資回報率×100）。例如，您將20萬元的資金