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第10節：制訂財務計劃（3）

證券投資本金與獲利

房地產（自用）

房地產（投資）

其他

資產總計　房屋貸款

汽車貸款

信用卡消費貸款

其他貸款

欠款

其他

負債總計

淨值（資產－負債）

（4）設定你的投資收益目標和投資成本。什麼是投資收益目標呢？就是你設定的投資收益率是多少。例如，有的保守投資者追求資產保值，希望投資收益率與通貨膨脹率持平即可，有的激進投資者希望投資收益率為30％以上，有的穩健投資者希望投資收益率略高於通貨膨脹率即可。什麼是投資成本呢？就是你願意動用淨資產的百分之多少的錢用來投資。

（5）根據財務計劃啟動投資。

以上五個步驟從理論上說很容易，但在現實中做起來很難，因為繁瑣的日常生活很容易讓你忘記你的日常支出究竟佔了收入的多少份額，更大的難度在於制訂財務計劃不是一朝一夕的事，它需要你每個月定期做，每個月計算出你的淨資產，根據淨資產隨時調整你的投資計劃。

投資貴在堅持，制訂並履行財務計劃也是貴在堅持。

簡明易行的理財規劃四部曲

每個人都希望過更好的日子，而不僅僅只是滿足由生到老的基本生活需求而已。然而職業上的收入有限，因此，當財富累積到一定的程度後，理財的重點在於資產的保值和增值，也就是有效地運用財富，產生投資收益，讓自己和家人過更好的生活。

收益率可以告訴我們，今天的一元錢，20年後會變成多少錢。可是我們的現金流是流動的，我們在掙錢的同時也在花錢。如果手裡的現金時多時少，甚至出現斷流，肯定感覺不舒服，因此，保證持續穩定的現金流是生活舒適的前提。我們不僅要透過投資賺到錢，更需要透過規劃用好和保護好手中的錢。

理財規劃可以使現金髮揮最大的效用，同時實現財富最大化的保值和增值。

在國外，很多人都請專門的理財規劃師為自己作完善的理財規劃。目前，國內也有很多理財規劃師為個人提供理財規劃服務。

如果你不想請理財規劃師的話，自己作規劃也是可行的，只要你願意花點精神與心力，瞭解如何有計劃、有步驟、持續地執行與修正，理財還是可以自己做的。

我把作理財規劃的內容用簡明易行的四個步驟羅列，你只要按照步驟一步一步地做下去，基本上可以為自己作出一份完整的理財規劃。

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第11節：制訂財務計劃（4）

設定理財目標

當然，每個人的情況不一樣，但一般為能更清楚地劃分，會有長、中、短期目標的不同。只要長期目標很確定，中、短期的安排就會很清楚，而且長期目標本身也要排好優先順序，一一實現。

長期目標一般指的是從現在開始，一直到退休或死亡前想達成的財務目標，因此時間都是5年以上。

如有些人會希望孩子受大學教育，因此必須累積足夠的資金作為孩子的學費及生活費；有些人希望自己能在30歲前有資金而能另行創業，開創事業的第二春；有些人希望自己退休後能擁有可隨心所欲支用的財富，不必向孩子索取生活費就能維持一定的生活水準；有些人希望能留給孩子一些固定或流動資產等。

這種目標可能會隨個人或家庭階段的不同而變化，因此絕對需要分期設定、定期修正。

列出現有財務狀況

除了擬定未來的目標，還要檢查自己現有的財富，兩者之間的差距就要在這段時間利用理財彌補趕上。

建立一個財務資料的檔案，裡面包括你或家庭的現在資產、負債、收入、費用等所有與錢有關的資料，請參閱前面的“算算你有多少淨資產”這部分內容，用三個表做好財務資料檔案。

診斷現有財務狀況

將第二步驟蒐集、整理好的資料，用理財的觀點加以分析，找出自己的優勢及弱點。例如，你是否日常生活中不經意的支出太多，既沒有有效利用又累積成一筆可觀的金額；你的投資是否和階段性的目標相符；你是否沒有將閒錢好好地規劃而任通貨膨脹將其價值侵蝕；如此種種，都應在這步中弄清楚。

為現有財務狀況開處方

坐而言不如起而行，坐下來好好將