第2部分(第2/4 頁)

懼和焦慮。投資的過程是平和快樂的，享受投資收益的過程是愉快和幸福的。

算算你有多少淨資產

你要先清楚“家底”，建議你先編制一份資產負債表，也就是算算你到底有多少淨資產。

在這個資產負債表中，資產專案大概包括現金、活期存款、基金、壽險現金價值、定期存款、股票、房地產、其他；負債則是信用卡未償餘額、短期消費貸款、汽車貸款、房屋貸款；還有就是淨值。

當然，在編制資產負債表前，還要編寫家庭每月收支損益表和年度收入總結表。

也就是說，計算淨資產可以設計三個表，分別是每月收支損益表（見表2…1）、年度資產總結表（見表2…2）和資產損益表（見表2…3）。這三個表不但在計算淨資產時能派上用場，在作理財規劃時也能派上用場。

可以說，這三張表是理財中很有用的工具，我建議你把它貼在自己的案頭，每個月填寫，將能幫助你監控現金的流向。

表2…1　每月收支損益表

每　月　收　入　每　月　支　出

本人收入

配偶收入

其他家人收入

投資獲利

合計　房貸或房租

生活開銷

（衣、食、行、通訊）

娛樂

醫療費

子女教育費

贍養老人費

其他支出

合計

每月結餘（收入－支出）

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第9節：制訂財務計劃（2）

表2…2　年度資產總結表

年　度　收　入　年　度　支　出

年終獎金或紅利

存款總額（本利總和）

證券投資獲利

其他投資獲利

其他收入

收入總計　支出

支出總計

每年結餘（收入－支出）

表2…3　資產負債表

家　庭　資　產　家　庭　負　債

現金

存款（本利總和）

證券投資本金與獲利

房地產（自用）

房地產（投資）

其他

資產總計

房屋貸款

汽車貸款

信用卡消費貸款

其他貸款

欠款

其他

負債總計

淨值（資產－負債）

例如，一個家庭的淨資產為89。68萬元，總資產是108萬元，那該家庭的償債比率就是89。68/108=0。83，說明該家庭即使在經濟不景氣時，也有能力償還所有債務。

一般該項數值應該高於0。5為宜。如果太低，說明生活主要靠借債來維持；如果很高，接近1，說明還沒有充分利用自己的借款能力。

同理，負債比率應低於0。5。而投資比率（投資資產/淨資產）應保持在0。5以上，以保證家庭透過投資增加財富的能力，當然年輕家庭該指標在0。2左右就可以了。

透過以上工作，你就能知道自己的“家底”，知道是否有餘錢進行投資；以及如果投資，能投資多長時間。

如何作投資財務計劃

在你確定投資之前，首先要作個財務計劃，透過制訂財務計劃，你可以清晰地看到有多少餘錢可以用來投資，可以從總資產中分配多少資金用於投資。

制訂財務計劃對於有心人來說很簡單，用以下五個步驟就能制訂出一個完整的財務計劃。

（1）計算出你的總資產數額。

（2）計算出你的支出數額和所需的應急儲備費用。

（3）計算出你的淨資產數額，即用總資產數額減去支出數額和應急儲備費用就是你的淨資產。如表2…4所示，你一項一項地填寫出資產和負債，然後用資產減去負債，算出家庭的淨資產數額。如果家庭淨資產數額是正值，說明財務狀況良好；如果家庭淨資產數額是負值，說明財務狀況很不妙，你得好好反省一下你的理財方式了。

表2…4　家庭資產損益表

家　庭　資　產　家　庭　負　債

現金

存款（本利總和）

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