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大疾病必須有一個合理的存活率。否則，就同一般的死亡保險幾乎沒有區別。設計重疾險的基本原則包括生存給付，身患重大疾病，同時需要花費大量費用等。

但是，生存給付和重大疾病之間本身就可能存在一定的矛盾。因此，海外市場選擇重疾極為小心。日本重疾險一般只承保3種大病（癌症、中風和急性心臟病），最多也只增至五種（增加糖尿病和腎透析），而臺灣地區市場最初只承保7種大病，後來增至15種左右。

顯然，這和國內動輒承保二三十種，甚至40種大病的做法相去甚遠。

內地市場的重疾險可分為三個階段：第一階段是單一的癌症保險；第二階段承保7種重大疾病；第三階段是增至20種以上。

承保疾病迅速增加，既有市場需求因素，更有市場競爭因素，保險公司都希望製造一些營銷的噱頭。因為市場競爭，保險公司需要不斷增加重疾的種類，因此製造營銷賣點；但是，同樣因為市場競爭，保險公司又不能大幅提高保費。

兩難之下，保險公司只能藉助非常之法。

第一種為拆病法，把一大類疾病細分，分裂出多種疾病。表面上疾病數量增加了，但是保費可以不增加。

第二種為引入發病率小的怪病。例如有保險公司承保象皮病。象皮病學名淋巴絲蟲病，是一種由絲蟲引起的亞熱帶慢性人體寄生蟲病。對於多數國土位於亞熱帶之外的我國而言，象皮病的發病率很低。這樣，儘管疾病數量增加，但是保費只會少許增加。

第三種為引入死亡率高的絕症，或者其他保險保障的風險。例如失明，失明是全殘的一種，定期壽險中也承保該風險。儘管疾病數量增加了，但是一般而言，類似條件下，定期壽險（承保死亡和全殘）的費率小於重疾險，因此增加的費率也不多。

從字面上看，保險公司確實擴大了保障的範圍，但是投保人真正所能享有的保障權益並沒有實質上的提高。例如，有保險條款規定承保I型糖尿病（胰島素依賴性）。臨床經驗表明，患此種疾病多數是少兒，成人基本上不會。成人一般患Ⅱ型糖尿病，但是Ⅱ型糖尿病不在條款之內。

承保疾病數量的超速增加導致兩個惡果。一是增加了代理人向客戶解釋的難度，影響營銷成效。二是增加病種實際上是在增加保險公司的風險，華而不實的“空殼條款”，則成了投保人質疑的軟肋。

此次友邦保險的遭遇即是一例。

訴訟一直延續幾月，最後以“私了”告終——原告代理律師於4月3日向法院撤銷了起訴，開庭前雙方達成庭外和解。

但是，友邦的重疾險究竟是不是“保死不保生”呢？

根據友邦保險上海分公司的理賠資料，2005年1～10月份，友邦重大疾病保險賠付336萬元左右。其中，癌症（直腸癌、肺癌、宮頸癌、胃癌、乳癌、肝癌、甲狀腺癌、鼻咽癌等）及心臟類疾病等，發病率較高疾病的賠付位居前列。

另外，300多萬的理賠中，7％左右的賠付是身故賠付，其餘是在被保險人仍然生存時給出的。

這成為唯一可信的重疾險理賠資料。

而根據中國衛生部2005年6月釋出的《中國衛生統計年鑑2004》，癌症、心臟疾病、中風等仍然是對我國人群威脅較大的疾病，因此承保這些疾病的大病保險有可取之處。

不過，重疾險風波已經遠不是友邦一家公司的問題。

最後，保監會和保險行業協會都不得不出面為重疾險“正名”，並於2006年4月啟動了重疾險行業標準定義的制定工作。7月，保險行業協會初步完成了26種重大疾病的標準定義，並根據行業理賠經驗初步選出影響最大的7～10種重大疾病，確定為重疾險產品必須包含的“核心疾病”。

大半年之後，2007年4月3日最終出臺的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對25種最常見疾病的定義有了統一標準。重疾險須包括6種疾病：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）。

此次定規之後，中國成為繼英國、新加坡、馬來西亞後，第四個制定並使用行業統一重疾定義的國家。

世紀博弈：爭奪廣發

2006年，為爭奪廣發銀行，花旗銀行、法國興業銀行和平安展開了明爭暗鬥，演繹了一出金融業的世紀資本戰爭。