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是一門學問。且不說動輒上億的資本運用，或者成百上千萬的專案運作，即使給您一萬元，能把它處理好就是一件很不容易的事情。

說到境界一詞，想起王國維《人間詞話》中的兩重天：“為伊消得人憔悴”到“那人卻在燈火闌珊處”。進入二十一世紀，腰包漸鼓的同胞們如一夢初醒，個個理財，處處理財，但在理財的天地裡，同樣也有境界之分。

第一重，生計型理財。好比馬斯洛層次論的底層，生存是第一需要。從心態的角度看，這一境界的理財體現的本質是為“生計”。由於初入社會或者學識有限、能力不夠、家境貧困亦或機遇不佳者，每月對拿到手的或者將要到手的錢，算計哪些錢必花，什麼費用可以節約，哪張電話卡更省錢，怎樣的租房和交通組合更合算，這是理財的最低境界，但也是境界，也是一種主動把握生活的狀態。這個人可以是街邊賣菜的小販，可以是月入上千的工薪族，他們共同的特點就是理財的目的是為生存，只不過生存的要求不同罷了，今天為明天的生存，本月為下月的生存。節流是理財的重中之重，儲蓄可能講一點，但股票、基金、理財產品的關注還提不上日程。剛畢業的大學生們或者剛自食其力的年輕人大部分處於這種境界，這也是理財的起始階段。

第二重，生活型理財。隨著工作經歷的增加，閱歷的增長，生活有了一個基本保障後，在各種理財概念鋪天蓋地的狂轟爛炸下，開始注意身邊的理財了。這個時候學習儲蓄、基金、國債的多了，買股票是入門課，問保險是必修課，看房產是選修課，有了五萬想八萬，有了八萬想十萬。這個時期比以往更關注理財，更希望讓自己有限的MONEY生出多多的子。開源和節流的理念不停地在腦海中交織，也在生活中不斷折磨著自己，生活仍然為錢而轉動。其實，這個時候往往有點高不成，低不就。錢說多不多，說少吧還過得去，對生活要求高點呢，錢就不夠，降低一點生活標準吧，小日子準保過得舒坦。只是有高明者，已知道對自己的投資才是最大的投資，開始學習新知識，積累新技能，尋求新機遇。

第三重，享受型理財。這個階段與所謂的中產階級生活有一定對應關係。當然，中產的概念爭議甚多，多少錢算中產大夥還沒爭出個結論，說的只是這種心態。對自己現在的生活有較高的滿意度，

（三）理財的自我起點在哪裡（2）

在享受生活的同時，用知識打理財物。這個階段，把生活質量看得更高，明明知道錢用於投資可以獲得更多，但也不會把所有的財都用去發財，而是把自己的生活安排得妥妥貼貼後，再去應對錢生錢的事。其實到了這個階段，理財的人本具有較高的素質，自己具有獲得足夠收入的能力，也能夠找到收入不菲的工作方式和工作內容，他們的投資渠道也更多了，一般會有房地產，保險也在專家的指導下或多或少的購買，對更多的理財產品如黃金、基金、外匯、人民幣理財等有了極大的興趣關注和參與。這個階段的人，更注意開源，他們深深明白，錢是可以攢的，更是掙的，要靠自己的本事去掙，為自己為家人而掙。

第四重，理財的最高境界，是自我實現型的理財。這個階段幹著自己喜歡的事，理財的重點是找到“開源”之源，掙錢則是為有源頭活水來，水到渠自然成的事，掙到讓自己和家人生活舒適的錢，而不只是說多多的錢。這個階段的心態，早已不把錢看得太重，做的卻是能讓自己身心愉悅、頗有成就感的事，收入早已過了溫飽線，在小富和大富之間徘徊。這種境界下錢來得自然，花得自然。這需要前期的積累，包括知識、經驗、人氣的積累，做著一件認準的要堅持的事，叫做“術業有專攻”，此時的工作可以用“成就”二字，倒不在乎成就的大小。哪怕是擦皮鞋，只要認真快樂地做，那財富也會跟著您。大到李嘉誠手握上億身，小到做泡菜也能走出國門的。很多人在追求財富的同時，往往忘記了自己的理想，如果能把自己的理想發揮到極致，又何愁財富呢？這個世界為我們提供了很多的工作機會，每一個機會都有致富的可能，關鍵是看您有沒有把它做到最好。

為什麼有些人勤勞一生仍然入不敷出？為什麼有些人年紀輕輕就財源滾滾？在眾多原因之中；理財觀念的差異應該是其中極為重要的原因。“心有多大，舞臺就有多大”，人對財富的把握程度取決於您對自己的認同程度。有多大的能力就去把握多大的財富。

真正的理財規劃是透過對個人財政資源的有效管理和投入組合達到人生不同階段的目標。在這裡，將個人理財按照風險的大小分為三個大的層次、