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是在鼓勵持卡人給銀行多送錢。由此可見，信用卡消費是一種不良債務。如果過度地刷卡消費，就會造成持卡人財務上的壓力，甚至使持卡人陷入財務上的困境，我們在日常生活中經常說到的卡奴就是由於過度刷卡消費造成的。

（三）良性債務是有可能轉化為不良債務的

我們來說一個真實的案例。2000年，我認識一對年輕的夫婦，他們都在從事當時最熱門的職業，在網路公司任職。男主人是一家網路公司的中層主管，女主人是一名工程師，兩個人每個月的薪水加起來有三萬元。男主人還享有公司的股票期權，他所在的公司準備在美國納斯達克上市，如果上市成功他就會成為一個不折不扣的網路新貴。在這樣的一個收入豐厚和對未來充滿美好憧憬的情況下，他們在2000年買了一套大房子，一共花了150萬元。其中首付20％，30萬元，其餘的120萬元向銀行貸款。在2000年的利率水平下，他們每個月的還款額將近9000元，相當於他們每個月3萬元收入的30％，他們每個月很輕鬆地償還著銀行的貸款，沒有感受到任何財務上的壓力。但是好景不長，2002年，網際網路行業面臨一個重新洗牌的過程，大量的網路公司倒閉，他們二人所在的公司也沒有幸免，相繼倒閉了。他們憑著高學歷和在IT行業從業經歷，很快又找到了新的工作。但是，收入跟以前相比就不可同日而語了，　兩人的收入降到了一個月只有1萬元。這每個月1萬元的收入，卻要償還9000元的房貸，這無疑對他們形成了巨大的財務上的壓力，家庭頓時陷入了財務上的困境。在苦苦支撐了幾個月之後，他們手中的存款幾乎消耗殆盡，實在是撐不下去了，男主人就給我打電話，問我說：“大哥，你說我該怎麼辦？”我告訴他：“你現在沒有別的辦法，只有一條路可以走，就是把房子賣了。”夫妻二人在經過痛苦的思想鬥爭之後，把房子賣了，又重新租了一套兩居室。他們跟我說：“雖然沒有自己的房子了，現