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例達到了月收入的50％，在這種情況下，對購房人來講就不具備財務的彈性，如果一旦收入減少，就很容易使購房人陷入財務困境。現在社會上出現了很多房奴，就是他們每月還款額嚴重超過了自己實際支付能力造成的後果。

如果能夠將還款額嚴格地控制在月收入的30％以內，就會在住上自己房子的同時，在財務上處於一個安全的境地。30％~50％之間就給自己留出了足夠的彈性，不至於因為收入的變化背上沉重的財務負擔。因此，我們說購買住房，將還貸比例控制在月收入的30％以內，是一種良性的債務。在現實生活中，我們看到很多人在貸款購買房子後，他們每個月向銀行支付月收入10％~30％的還款額，他們心安理得地住在自己的房子裡。

（二）不良債務

所謂不良債務有以下幾種：第一種不良債務是貸款購買住房時，每月的還款金額超過月收入50％的債務。因為這樣會使借款人背上沉重的財務負擔，受到巨大的財務壓力，甚至陷入財務上的困境。

一、債務的分類（2）

第二種不良債務是貸款購車。一個人貸款購車本身就說明這個人的財務有問題。汽車是一種持續消耗資金的消費品，購買一輛車之後，每個月的汽油費、養路費、停車費、過橋費，每年的保險費、保養費、修車費，還有違章的罰款都會讓購車人持續地花錢。而汽車又是一種貶值非常快的商品，如果買了一輛新車，十分鐘之後想賣出，可能只會賣到原價的75％；如果是一年後再賣出，最多隻能賣出原車價的50％。因此我們說，貸款購車對購買人來說是一種非常不好的債務，它會持續地吞噬你的現金，使原本不佳的財務狀況更加惡化，社會上出現的車奴大都是貸款購車一族。

劉彥斌語錄

不良債務有以下幾種：第一種不良債務是貸款購買住房時，每月的還款金額超過月收入50％的債務。第二種不良債務是貸款購車。第三種不良債務是信用卡消費。

第三種不良債務是信用卡消費。現在越來越多的人使用信用卡購買商品，信用卡消費實際上是向銀行貸款來購買商品。信用卡貸款首先是一種高利貸，如果你不能按時向銀行償還貸款，銀行會按照每日萬分之五的罰息收取利息，這樣一年下來就是18％，遠遠高於目前銀行的商業貸款利率，這是一種典型的高利貸。信用卡還是一種“財務鴉片煙”，它是一種可以讓你上癮的東西。日常生活中很多人刷卡消費已經成為了一種習慣，我在超市中見過有人購買幾元錢的蔥和蒜也去刷卡付賬。我之所以稱信用卡為“財務鴉片煙”，是因為時間一長它就會麻痺人的財務神經，使人誤認為信用卡本身就是錢。其實信用卡本身不是錢，而是債，刷卡的同時是在向銀行舉債。媒體有報道說，臺灣和香港很多的大學生在上學時就用信用卡購物的方式向銀行貸款消費，由於他們沒有固定的收入，每個月只能向銀行還最低限額的還款額。幾年的大學生活結束後，他們在工作後的前四五年，都會努力工作掙錢，向銀行償還鉅額的信用卡貸款本息。有這樣一個小故事，臺灣有一個歌手黃品源，他在十多年前，唱過一首歌《你怎麼捨得我難過》，一舉成名。爾後的很長一段時間，他就沒有出新的唱片。其中有兩年左右的時間，他沒有什麼收入來源，基本上是靠刷信用卡消費來維持自己的生活。直到多年後，他又出了一首新歌《小薇》，再一次走紅，使他獲得了很多收入，藉此償還了積欠銀行的信用卡本息。為此，黃品源告訴周圍的朋友們，一定不能養成刷卡過日子的習慣。

現在，很多商業銀行在大學生中間推廣使用信用卡。這對原本沒有多少理財知識的大學生來說，是一種理財方面的誤導。信用卡是靠持卡人的信用來向銀行借款的。從本質上來講，大學生根本沒有收入，他們本身沒有信用可言。銀行向大學生推廣信用卡，並不是看上了大學生的信用，而是大學生父母的信用。對於一些家長有錢的大學生來講，這沒有什麼關係，對很多家境不好的大學生來講，如果養成了刷卡消費的習慣，無疑會給學生的家庭造成很大的財務壓力。子女可能就會在不知不覺中刷光父母手中的錢，刷光父母的養老金。因為對於年輕人來說，他們在消費上的自制能力比成年人差很多，他們一張信用卡在手，花起錢來就會無所顧忌，就會更“亂花錢”。

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一、債務的分類（3）

銀行為了鼓勵持卡人刷卡消費，還推出了一些刷卡有積分、刷卡有禮品的促銷活動，他們其實是在鼓勵持卡人多花錢，