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國有銀行在間接融資中獨佔鰲頭
1979年以前，我國金融體系中只有一家中國人民銀行和眾多的農村信用社，完全為公有性質，且中國人民銀行是信用活動的絕對主體。改革開放後，儘管單一銀行體系已發展成為由中央銀行、國有商業銀行、股份制銀行、合資銀行、外資銀行、政策性銀行及非銀行金融機構共同構築的面向市場的金融體系，但國有銀行的主導地位不曾動搖。
3。 企業對銀行資金的依賴程度加大
在建立企業制度和進行經濟體制改革的過程中，企業擁有自主權卻沒有成為自負盈虧、自我發展的經濟主體。企業出於短期利益的考慮而缺乏自我積累的內在動力，企業內部資本形成能力較差，企業融資渠道單一，其他融資渠道不暢。儘管提出了發展“間接融資為主、直接融資為輔”的模式，但資本市場處於發育階段，能夠利用股票發行融資的房地產企業微乎其微，證券市場融資並未成為一個有效的融資來源。
根據這一階段的發展特點，可以將其分成三個時期。
1．初創時期（1978—1984年）
1978年後，住房商品化的工作在我國逐步開展起來。許多城市在實行統建、私建的基礎上推行綜合開發建設。1979年，在西安、南寧、柳州和梧州四個城市率先試行全價向個人出售住宅。到1982年，此類試點城市擴大到50個，共售出住宅4000多套。為適應並支援住房建設體制改革，部分地區的銀行開始辦理商品房信貸業務。這是銀行信貸業務正式進入房地產業的開端。到1984年底，銀行累計發放商品房貸款17。63億元。
這一時期銀行對房地產業的信貸業務屬於初創時期。一方面，業務開展的範圍小，僅在房改試點城市和部分大中城市開辦；另一方面，業務內容單一，發放規模小，僅有信貸業務，且主要是對一些統建部門和綜合開發企業發放供生產週轉用
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