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樂，及旅遊的頻率等等。不過，對我們大多數人來說，一旦過了50歲，便很難再去找一份能夠給自己帶來相同或更高收入和長期價值的工作了。即使你擁有自己的產業，可誰也不能保證在當今越來越激烈的競爭下它能夠長期生存下去。在製作個人資產負債表的第一關中，賦予自己的工作以年薪同等的價值，包括獎金及其他可能收入的稅後價值。　。。

第6章　每個人都是活的“資產負債表”（2）

你也許會繼承一筆資產。但你必須意識到，錢在很多家庭都是一個敏感的話題，你可能根本不知道自己將會繼承多少，不清楚這些錢當下是如何進行投資的，只知道可能有不少。因此，建議大家馬上著手對這一數值進行估量，因為它將成為你個人未來金融事業的重要組成部分，如果它的現任所有者沒有改變自己的主意或是比你預想的時間活得更長的話。你所做的估量必須建立在立足事實的各種假設基礎上，如：你有兩個哥哥，那麼就得假設父母的房產會平分為三份，除非你知道父母打算將其按需分配。

以上談論的三項——房子、工作和繼承權，是為了向大家展示如何思考各種無法估價的資產的價值。這些東西並沒有囊括全部，在生活中你還可以找出另外的軟資產。其中最具代表性、最有價值的軟資產之一便是你自己的人脈關係，儘管無法計量，對我們大多數人來說這種資產卻在我們大部分的生命中不斷深入增值著。

一旦完成了自己的軟資產清單，你就可以把種種硬性標準指標數字加入進去，如銀行賬戶結餘、證券賬戶、債券、第二處房產及其他容易計量的流動資產等。

接下來讓我們轉向負債部分。在個人早期的資產淨值表中你可能沒有將任何負債列入其中，當然，你可能沒有借過抵押貸款、車貸、或有過信用卡欠款，但這並不代表你的個人資產負債表上沒有任何負債，其中有一些可能被你當做一種“目標”而被忽略了。你打算過為你的兒孫們支付教育費用嗎？你的身體能在死之前保持完全的健康狀態嗎？你打算在退休後外出旅行嗎？打算在高檔餐館就餐嗎？打算在退休後增加自己的生活情趣嗎？他們都是你個人資產負債表上的債務，其中有些和你的某些資產一樣是難以計量的，但你卻最好能對其做一下評估，因為你對這些負債的評估結果將直接影響到你對個人資產的相關安排。

或許大家都沒有將日常生活的瑣碎開支算到負債裡邊去，但是隨著時間的推移這些開支將會逐漸龐大，從而成為我們個人最大的長期負債和最重要的籌資動機。除非你是個敗家子，要不然每個有工作的人都會滿足自己的生活所需而且往往還會有豐富的結餘。一旦沒有了工資收入，那麼同樣的生活開銷就可能使我們面臨困境。我曾見到過很多人信誓旦旦地說等自己退休後要節省開支，但很少有人真正做到這些。因此，建議大家從現在起就對自己的消費習慣進行認真的審視，以求對其代表的總的負債水平有一個大概的估計。由於沒有人知道自己究竟可以活多久，因此我建議大家在計算甚或開支時將年限至少定在85歲，而且要將年均3％的膨脹率囊括其中。

我們所面臨的最可怕的負債還有我們自己和配偶及家庭其他成員的醫療費用支出。醫療保險自然可以承擔其中的一部分，但並不是全部。這些都取決於我們身體的自然衰退、我們花錢求醫問藥的意願以及醫療支出如何影響我們的生活水準。其中重要的一項就是對重病期間單人病房日租金有一個清晰的估價。如果您現在身體還很健康，那麼根據自身年齡和健康狀況，可以用30~90之間的某個數字乘以病房的日租金來算出一個負債數額。如果您患有嚴重的慢性病，像糖尿病等，那就應該乘以90~180之間某個數。對於其他一些更加嚴重的進行性的疾病如帕金森氏症，那就得乘以360以上了。計算結果可能會非常驚人的，而且不要忘記，我們僅僅是用每日病房租金為代表來計算的，並沒有提到那些更難估價的醫生諮詢費和藥費。書　包　網　txt小說上傳分享

第6章　每個人都是活的“資產負債表”（3）

後代的教育費用也是一項重大支出。很多人都對孩子上大學的費用感到頭疼，但我認為送孩子去一所一流的高中就讀所花的費用才是最大的負擔。接下來就要數一流初中的費用了。大學費用要根據我們對每個孩子的能力判斷來計算。對一個有志向、成績好、態度端正的孩子我們就要為其未來四年在一流大學就讀的所有費用做出預算。即使退而求其次，也還要依據志向和態度來判斷，可以選擇二流的私立大學或一流的州立