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育，也包括自己的養老。上述這個家庭目前的理財目標完全偏向教育，而不顧及其他，其實並不合適。

另一方面，從知彼的角度講，市面上投資工具林林總總。　的收益率雖然不高，但是以我們目前的一年期定期存款的收益率，各種風險較小的投資工具，如定期存款（兩年），人民幣理財產品（3％多些），國債（三年期約3。5％左右），貨幣市場　基金　（約3％）等，均達不到要求。如果想達到要求，還是要投資一些有市場風險的工具，　如偏股　票型基金及股票等。這裡又有了另一問題：這兩年的時間，股市表現有可能一直不好。如果都是像這幾年的股市，那是無法保證一定能在兩年後獲得30萬元的現金價　值的。

財富大增的智慧（3）

所以，我給馮先生這對夫婦的建議是：一是在自己已到中年、所餘工作時間不長、工資增長機會不大、投資期限較短　（尤其是子女教育）及對風險的承受能力並不高的情況下，適當調整理財目標，在子女教育之外，也兼顧一些養老。對於是否一定要傾盡家財送孩子去英國讀書，值得再考慮一下。另外，我們建議這對夫婦投資時應較謹慎，尤其是在教育金的投資上。因為該教育金兩年後就要使用，如果全投資在股市上，碰上一個熊市，則可能影響孩子教育計劃的實現。養老的部分雖然可以做一些風險性投資，　但比例　也不宜高。我們建議該家庭對股市、　偏股票型　基金的投資總額應該在全部投資資產的50％左右，而其他部分，則可以投資於　債券　類等風險較小的品種。

三、新婚家庭理財：如何買房敬老育子

家庭基本情況：趙先生：　28　歲，　IT　業白領太太：　28　歲，　IT　業，學歷：本科住房情況　，已購　40　萬房屋，負債　16　萬（向父母借款），房已出租，月租收入　3000　元，今後月租收入會逐漸走低。

家庭情況小結這一新婚家庭　屬年輕　白領型，身體健康，正處於事業發展的起步階段；家庭資產淨值較高，財務狀況比較安全；收入狀況較穩定，儲蓄能力很強。以下提出我們的理財方案：購自住房（第　1　～　3　年）

購房首付款的籌集（從現在開始的　3　年內），根據購房要求，需要準備　30　萬元左右的首付款。目前每年應儲蓄　萬元，三年後可以解決首付。若到時按揭　70　萬元（七成），期限　20　年，月還款為　4846　元；按照目前的月節餘水平，正常還款可以得到保證。

預備父母大病醫療資金（第　4　～　10　年）

雙方父母目前生活無憂。同時，　岳父母已購買　了商業保險，風險抵禦能力較強。今後在老人贍養方面的主要壓力來自於男方父母的大病醫療開支。根據經驗，此類支出一般一次為　20　萬元左右。在解決了住房首　付問題　後，就應著手籌劃該筆資金。

開立專門投資　賬戶　，進行定期定額投資。在考慮　3　左右的通貨膨脹率、預期收益率　的情況下，每月投資額應為　2150　元左右。

子女教育經費的準備（第　11　～　20　年）

子女教育，主要是子女的高等教育費用。按照現階段的標準，大學四年的總費用大約為　10　萬元。相對來說，這是一個長期的目標，所以您可以在安排好購房和父母大病醫療資金後開始著手準備。

開立專門投資　賬戶　，進行定期定額投資。在考慮同上的通貨膨脹率和預期收益率的情況下，每月的投資額應為　1434　元左右。

投資建議

在當前的低利率環境下，投資的重要性顯而易見。達到預期的收益率是您完成財務目標的前提。

比較適宜的投資配置比例應為：股票類　40　，債券類　40　，現金類　20　。以開放式投資基金作為主要投資工具，並　由根據　歷史經驗，以上資產配置的年平均收益率一般能達到　。

理財原則：

目標清晰，知己知彼。

第一，知己。理財目標要明確，比如人在30歲的時候要付得起房子的首付款；小孩上大學的時候能準備出一定的教育費用，甚至是兩年後想去歐洲玩一趟等，都是理財目標。只有目標明確才可能堅持下去，最終達成結果。第二，知彼。現在市場上還是有一些理財工具的。如果你已經有理財目標了，你就應該對市場上的理財資訊比較敏感。目前市場上有很多專業的理財產品的提供者，如基金公司、銀行、資產管理公司、理財投資專家、投資顧