第18部分(第1/4 頁)

％　保險將是比較好的組合。

案例二：婚前的陳小姐。陳小姐　今年　28歲，現為一家著名的外資公司部門經理，月收入10000元，屬於事業比較成功的白領人士。小陳目前和父母住在一起，由於還沒有考慮結婚，因此短期內沒有購房的打算，但是她比較注重生活質量，平時購物、吃飯、旅遊、健身、讀書，花費較大，還買了一份保險，這樣每月節餘也就2000元左右。此外，小陳剛學會了開車，她想在一兩年內買一輛車。小陳的積蓄不多，大約有50000元人民幣和10000美元的存款。由於工作壓力比較大，小陳沒有時間關心自己的積蓄，只是將它們存在了銀行裡。

規劃建議　：

1、　貸記卡分析，首先，由於陳小姐平時消費比較多，建議她辦理貸記卡。貸記卡可在規定信用額度內先消費、後還款，並可享受最長56天透支免息的優惠。同時建議陳小姐再開立一個活期賬戶用來管理日常的收支和薪水，並把該賬戶　設定為貸記卡　的指定還款賬號，這樣到了還款日，系統就可以自動實現轉賬還款。此外，小陳喜歡旅遊，出國的機會也比較多，建議她辦理國際貸記卡，可直接在境外使用，還有6000美元透支額度。

財富大增的智慧（2）

2、國債基金債券

其次，陳小姐平時工作較忙，沒有時間經常關心投資，由此建議陳小姐可以選擇較為穩定的產品，比如收益較高的憑證式國債、記賬式國債或現在價格正低的後端收費開放式基金。以正在發行的　5年期憑證式國債為例，考慮免稅因素，要比現在5年期定期儲蓄年收益率高出，那麼10萬元在5年以後就是113150元，比存定期儲蓄多1990元。另外，還可以選擇一些回報較好的企業債券，例如去年6月19日發行的02電網債券在今年2月11日的價格為元，短短8個月的時間收益率為，遠高於同期儲蓄、國債的收益率。

對於　10000美元的存款，可到銀行辦理簽約，進行外匯買賣，這樣做的好處在於當外匯行情好時可以進行外匯買賣，而當行情不好時則可以透過電話轉賬，轉為定期，享受定期收益。

3、　暫緩買車　第三、從其現有的資產分析，陳小姐打算在一兩年內購買價值10―15萬元的轎車是可行的，但是，如果選擇全額支付會用掉其所有的積蓄，如果選擇汽車貸款則每月須償還2000元的貸款，再加上汽車使用費，陳小姐的月收支可能存在問題。所以建議陳小姐應當調整目前的收支情況，適當節約開支，為購車做一些準備。

小結總的來說，由於陳小姐處於單身期，在這一時期的理財順序應當是節財、增值、建立保障和大宗購物準備，所以還是建議陳小姐注意節流。而對於陳小姐的積蓄，建議進行一些風險小、穩定性高、收益相對較高的投資，　50　％　的債券和基金、30　％　的外匯買賣和20　％　的銀行存款會是比較好的組合。

二、如何實現孩子留學夢

經濟發展，收入增多，很多朋友的個人財富都開始逐漸小有規模。面對幾十萬，甚至幾百萬的存款，他們該怎麼辦？房子，車子可能都買了，但是，需要錢的地方還很多，譬如投資下一套房產，儲存子女教育金，或者是為自己的養老做儲備。錢是有限的，慾望和目標是無窮的。他們如何用有限的錢財，實現自己無窮的目標呢？

中年夫婦做教育理財規劃。馮先生夫妻雙方年齡在　45歲左　右，有個孩子在唸高二，17歲。家庭現有存款約20萬元，夫妻雙方每月收入共6000元，可以存3000元。這對夫妻想從現在開始做理財規劃，以使孩子可以到英國去唸大學。為了達到這個目標，他們需在兩年後儲備至少大約30萬元人民幣。那麼，怎麼才能做到呢？如果他們將初始的20萬元，及每月3000元結餘全部投入一個年收益率為的投資工具（假設每月投入的3000元可以每月複利），則他們將在2年後收穫30萬元。

這聽起來很容易。其實，這裡面有很多問題值得再斟酌一下。孫子兵法曰：知已知彼，百戰百勝。在做家庭理財規劃時，沒有什麼比這句名言更重要的了。首先，從知已的層面來講，中年家庭的收入雖可能正處於如日中天的狀態，如一些中高層管理人員的家庭，但也往往只是穩定而已，未來增長潛力並不大，如我們這個例子中的家庭。在這樣的情況下，面對未來的子女教育，自己養老方面的大額支出，加上有限的每月結餘，風險承受能力並不高。而有些剛性需求是一定要照顧到的，不僅是子女教