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合實際的民間努力正是她渴望參與的，她決定放手一搏：她向世界銀行辭職，寫信給尤努斯，表示她想成為小額金融業者。尤努斯立刻送了她一張到孟加拉國的機票。她在當地待了十週，學習鄉村銀行的運作方式，然後回到拉合爾市成立了那個幫過扎伊爾瑪的奇蹟基金會。

一開始奇蹟基金會似乎真的需要奇蹟才有辦法運作。巴基斯坦人告訴蘿夏內，在巴基斯坦這種保守的國家，小額金融是不可能行得通的，因為婦女從來都不被允許借別人的錢。1996年夏天，她開始在貧窮家庭間搜尋客戶，卻發現婦女不願意借錢，這讓她大為震驚。“我們挨家挨戶地拜訪，想要說服婦女和我們建立信貸關係，”她回憶道。最後，蘿夏內找到15名願意借錢的女子，並給了她們每人4000盧比（49美元）。

蘿夏內·扎法爾——奇蹟基金會的創始人。

（拍攝：尼可拉斯）

蘿夏內重用一名朝氣蓬勃的巴基斯坦女子薩達妃·阿比德（Sadaffe　Abid），她曾在霍山學院（Mount　Holyoke　College）攻讀經濟學。蘿夏內和薩達妃是一對令人驚豔的姐妹花：受過良好教育、人脈廣、穿著體面、容貌美麗。她們穿梭於貧窮村莊，在一般巴基斯坦人眼裡簡直就是電影明星，完全不像是一般人認為的銀行業者。然而，即使她們能力突出，卻還是碰了一鼻子灰，因為她們對於貧窮這個問題還缺乏詳盡的認識。

“我們只有100個客戶，其中30人欠債未還，”薩達妃回憶道。看重實務經驗的蘿夏內不斷修正事業模式，並派薩達妃到一座貧窮村莊裡擔任分部經理，然而事實證明，即便是這麼做都很困難。“沒有人願意租地方給我們，因為我們是非政府組織，而且職員全部是女性，”薩達妃說。此外，許多巴基斯坦人認為，有節操的未婚女子是不會離開父母家獨自生活的，因此奇蹟基金會的女性職員總是惹來白眼和皺眉。後來，蘿夏內只得跟現實妥協，僱用男性擔任分部經理——因為，要找到願意前往貧窮村莊工作的婦女非常困難。

頭幾年，蘿夏內和薩達妃一直在調整商業模式。為解決欠債不還這個大問題，她們每天都追蹤貸款的償還進度，放貸員也會進行客戶信用貸款資格的基本調查：比如，她跟當地的雜貨店買東西時是否賒賬？她是否按時支付水電費？除了這些基本調查，這種模式主要還是靠貸給小規模的婦女團體來執行。一團有25名婦女，要是有任何一人倒賬，她們全都要負責。也就是說，婦女們會自己篩選過濾合作伙伴，以免被拖後腿。

最後，奇蹟基金會終於建立了一套體制，使得貸款幾乎是100％償還——如果借方不還，團體的其他成員也會幫著支付。這時奇蹟基金會開始快速擴張，從2000年起，每年都增長一倍以上。

奇蹟基金會還推出了人壽保險、健康保險及居家改善貸款。蘿夏內希望，首先丈夫把房屋的法律所有權轉移給妻子，然後再撥放居家改善貸款，但是在巴基斯坦，做成這件事需要855個步驟，花五年時間。基金會只能選擇讓丈夫簽署檔案，並讓他們發誓永遠不會把妻子逐出家門，就算離婚之後也不行。

蘿夏內被選為早期的“阿育王夥伴”，與比爾·德雷頓攜手合作，這讓她有機會接觸到來自全世界的社會企業家。到了2009年，奇蹟基金會擁有1000名職員和30萬名客戶，並有望在2010年把客戶發展到100萬名。蘿夏內培養了一組訓練有素的女性經理人，她們制訂訓練計劃，開設課程，讓職員養成“高效率人士的七個習慣”。

奇蹟基金會也設立銀行，這樣一來他們就不只是提供貸款，也接受存款。人們通常以為小額金融處理的是貸款，但儲蓄也許更為重要。不是所有的窮人都需要貸款，但是所有窮人都應該有機會使用儲蓄賬戶。如果家庭積蓄是存放在婦女的名下，由婦女掌管，這會讓她們在家庭決議中更有話語權。

該基金會內部的一項評估作了如下結論：在第三次借款之前，有34％的借方，其經濟水平已經提升至巴基斯坦的貧困線以上了。一項民調發現，加入了借款計劃後，54％的婦女表示丈夫對她們更加尊重，四成的婦女表示她們與丈夫對於金錢的爭執變少。至於這個商業模式的可持續性如何，蘿夏內簡潔地說：“我們的報酬率是7。5％。”

小額金融雖然在亞洲地區特別成功，卻依然不是完美的解決之道。據研究，女性的微型事業比男性的成長得慢，因為女性同時要處理家務和照顧孩子——這些限制也讓女性經營的事業難以朝更大規模發