第23部分(第1/4 頁)

，千萬不要忽視了風險規劃。

由於人們在買房初期通常處在單身期或家庭成長期，收入有限，所以在保險的選擇上應側重保費低、保額高的純保障型險種。比方說定期壽險，它的特點是繳費期限固定（一般按期繳費，繳夠十年、十五年或二十年），在保險期限內身故可獲得高額賠付，保險期滿仍生存則合同終止不退還保費。這個險種就特別適合給家庭經濟支柱投保，將保障期間設定在正在供房的階段，這樣即便經濟支柱在此期間不幸離去，高額賠付款也能負擔供房和孩子的成長教育費用。即便收入有限，家庭經濟支柱的保額也一定要保證足夠，對於雙職工家庭，則建議按照收入比例來分配保額。

（四）現在越來越多的市民有了理財意識，然而，“理財”對國內居民而言畢竟還是一個比較新的概念，大多數中國百姓對其仍存有誤解，主要表現在：

1理財=投資“投資”和“理財”並不是一回事，不能等同。理財關注的是人生規劃，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關注的是如何錢生錢的問題。理財的內容比投資要寬得多。

2隨大流，盲目跟風

一般而言，家庭資產應有一個合理的配置。目前家庭資產主要以金融資產和房產為主，金融資產又在存款、保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由於這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。

3追求眼前收益，忽視長期風險

近年來房產投資成為一大熱點，“以房養房”的理財經驗廣為流傳，其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時，對未來可能存在一些風險缺乏合理預期，存在一定的盲目性。

4關注短線投機，不注重長期趨勢

市場的短線趨勢較難把握，所以運用巴菲特的投資理念，把握住市場大的發展趨勢，順勢而為，將一部分資金進行中長期投資，樹立起“理財不是投機”的理念，關注長遠。

由此可見，理財時要注意：“不要將雞蛋放在一個籃子裡，但也不要放在太多的籃子裡。”

………【第六節　養老與社會保障】………

什麼是養老？是指出錢？還是指出力（即每天幫助老人做飯、穿衣、上廁所）？提到“養老”，表明老年人需要他人供養。“養老問題”一般是指如何解決退出生產領域後的老年人的收入來源和生活安排。需要明確的是，在經濟上和生活上能夠自立的老年人的情況不在我們談論的範圍之列。

養老制度有不同的來源，基本上有兩種形式。一種是家庭養老，指家庭成員提供的各種幫助，包括物質、服務和精神方面的。家庭成員包括配偶、子女、親屬。第一位的是配偶。第二位的是子女。另一種是社會養老，指來自家庭以外的各種社會性幫助，如國家（政府）、企業、單位、街道、居委會等。關於社會養老，有人以為退休金是個人養老，說是這是老年人過去勞動創造價值的返還。社會養老是社會有目的、有計劃、有組織的行為。其實養老金無論是個人投入，還是國家、企業投入，都經過社會化管理，因此仍然算是社會養老。只有純個人行為才是個人養老，如依靠個人的存款、利息、房產等。

老年人由於自身和家庭情況的不同，他們所需要的供養方面也會有所不同。有的老人在經濟上並不愁錢花，但身體不好，需要他人的幫助。有的老人生活上還可以自理，但就是缺錢用，經濟上需要幫助。還有的老人既不缺錢，身體也可以，但是缺感到孤獨、寂寞，他們十分需要有人在精神上給予幫助。一般來說，我國的低齡老人、尤其是老年婦女在經濟上的需求比較大，高齡老人和患有嚴重疾病的老人在生活照料方面的需求比較大。孤寡、獨居老人在精神方面的需求更加強烈一些。一個人*老年之後，上述情況都有可能遇到，因此，如何安度晚年，是需要有所思想準備的。

中國從20多年前開始實施獨生子女政策，由於該政策在城鎮家庭得到了有效的實施，城鎮人口老齡化現象已經初現端倪，養老問題也變得日益嚴峻起來。勞動力數量的下降會對勞動收入和利率產生影響，從而改變人們生命週期內的收入路徑，並進一步影響他們的消費行為。因此，人口年齡結構的變化很可能是導致城鎮居民消費行為發生變異的一個重要因素。此外，養老保險制度也是影響收入路徑的重要因素。在完全基金式的養老