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張恩照祖籍山東莒縣，解放前全家遷到上海虹口區，張恩照的父親是一位普通工人，母親是家庭婦女。張恩照的出身用現在時髦的詞彙講，確實很“草根”。
長大後，張恩照考入上海著名的重點中學復興中學，他的學習成績不錯，然而高考時卻沒有考上大學。1963年，張恩照被招入上海建設銀行做學徒。兩年後，張恩照當上了撥款員。
據有關報道稱，“文化大革命”爆發後，上海建設銀行的業務基本停頓，但山西、山東等地的幾個軍工廠和鋼鐵廠一直沒有停產，張恩照因為年輕沒有家庭負擔，被派出專門負責這幾個地方的建設撥款。所以張恩照沒有被捲入當時的“滾滾洪流”，也沒有參與任何派系鬥爭，躲過了這場浩劫。
1979年8月，國務院決定恢復中國建設銀行，但十年浩劫讓建行內部的年輕人出現了斷層，33歲的張恩照此時成了為數不多的中堅分子。中國建設銀行上海分行為了滿足業務的人才需要，決定從社會上大量公開招聘人才，透過設立培訓班使其速成。
張恩照因為撥款業務熟練，又是高中生，成為培訓班當仁不讓的授課老師。憑藉過硬的業務水平、和藹可親的平民性格，張恩照很快贏得了學生們的尊重，加上張恩照骨子裡山東人的直爽樸實，在學員中樹立了很高的威信。
從1979年到1981年，培訓班一共舉辦了3期，共培訓了數百人，這3期學員後來成為上海建設
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