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先生想問一下，自己的理財結構是否合理，如果不合理怎樣將這些“補充養老金”規劃好？

理財分析

表33　現金類資產情況表

單位：元

資產名稱

金　額

備　注

定期存款

500000

股票

300000

歐元

290000

摺合人民幣

合計

1100000

不含保險

表34　月度收支情況表

單位：元

收入情況

支出情況

丈夫平均月入13000　2500=15500

家庭月支出9000

妻子平均月收入4000

家庭月結餘10500

胡先生和太太的單位均為他們交納養老保險，但這種保險的全稱是“基本養老保險”，也就是說這些養老金是維持將來基本生活的。如果想生活得更好一些，只能靠自己制訂“補充養老金計劃”。胡先生收入頗豐，家境殷實，並且夫妻的工作應當比較穩定，他們完全可以用提高現有資產理財收益來為自己的養老提供更好保障。但是，胡先生現在的理財結構有不足之處：在理財上走了兩個極端——佔家庭金融總資產27％的30萬元股票風險太大，屬於激進型投資；佔家庭資產45％的定期存款又過於保守，收益較低，難以抵禦通脹帶來的貶值風險。因此，胡先生的理財結構需要進行適當調整。

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第41節：個人的“補充養老金”也可生錢（2）

理財建議

用購買信託的方式來提高家庭理財收益

因為信託產品發行實行“金額優先”，很多資金較小的投資者很難買到，而胡先生手中有50萬元定期存款，可以從中拿出45萬元進行認購。隨著前幾年國家對信託業的清理整頓，如今面向社會發行的信託產品均比較規範，擔保和抵押也更為完善。比如，很多信託產品都是由上市公司、大型集團等信用等級較高的單位提供擔保，某些重點工程建設方面的信託還由地方財政部門提供擔保，風險相對較小。目前，信託產品的期限多為2年左右，利率一般在6％左右，45萬元每年就會有27000元的利息收入，是同期銀行儲蓄稅後收益的數倍。

以年金保險強化家庭的抗風險能力

胡先生的資料中曾說明“保費月支出1000元”，具體購買有什麼險種沒有具體說明。單純從養老的角度來說，目前各家保險公司推出的年金保險比較適合胡先生的理財需求，這種針對養老的保險，可以附加住院醫療保險和意外傷害保險，投保人退休後便可以開始領取養老金以及累積紅利，作為“補充養老金”，從而提高胡先生的生活質量。另外，這種保險組合還對疾病和意外傷害進行了保障，做到了養老、醫療和意外保障全面兼顧，使家庭的抵禦風險能力更強。胡先生可以考慮用剩餘的5萬元存款來追加此類保險組合。

股票的結構可以進行調整

我國許多城市曾有過“全民皆股”的時代，那時買什麼股票都漲，賣菜的炒股也賺錢，但現在股市賺錢的難度越來越大，券商機構、基金經理都是操盤專家，小散戶無論是從技術還是從實力根本無法和他們競爭。如果，胡先生對股市不是很精通或者持有的股票潛力不大，可以在合適的時機賣出部分股票，然後，利用買開放式基金的方式進行“曲線炒股”，胡先生可以關注媒體刊登的基金淨值排行榜，然後，綜合衡量，優中選優，選擇1~2只基金累計淨值排在前列的基金進行中長期投資。

可以購買貨幣基金

貨幣基金又有“準儲蓄”之稱，其最大的特點是沒有任何購買和贖回費用，可以和活期存款一樣及時兌現。胡先生的家庭月結餘較高，可以用貨幣基金來打理日常資金，利用工資卡開通網上銀行，發了工資後，及時將不用的款項轉為貨幣基金，等積累的一定額度時，再考慮進行其他投資。目前，貨幣基金的七日年化收益一般在2％左右，除了靈活性較好之外，收益也高於一年期定期存款。

歐元可以購買外幣理財產品

2005年以來，外幣理財產品日趨火暴，除了美元、港幣等外幣理財產品，很多銀行還推出了歐元理財產品。比如某股份制銀行推出了“匯理財”外幣理財產品，這一產品包