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庭財務狀況，可以看出客戶劉女士家庭資產分配不盡合理：固定資產佔家庭總資產比重過大，擁有房地產三套，在資產中佔比有56％，另有承租公房一套，家庭資產受房地產整體行業風險影響較大，資產流動性也略顯不足，而且目前當地房地產價格已處於高位，因此建議減持房地產。從房屋的房齡、面積、地理位置考慮，建議先行出售處於市中心的70平方米的房改房，按目前該地段二手房價格來估計，市值55萬元左右。出售舊房可以有效地盤活家庭資產，降低風險。

汽車屬於奢侈消費品，只會產生折舊而不會產生新的價值，因此，原則上不建議頻繁地換車。如果確實需要，則建議購買30萬元以內的汽車。購車資金可來自售房所得，如果資產有非常好的投資渠道，也可申請汽車貸款，適當增加負債，擴大資產擴張性。

劉女士丈夫如果去上海發展，還可將售房買車後多餘的25萬元資金用做首付款，輕鬆解決近期理財目標。

中期目標規劃

劉女士家庭有兩子女，長子已不用負擔教育費用，幼女才5歲，計劃培養她到研究生畢業，需為其準備共21年（含幼兒園）的教育費用，壓力頗大。考慮到先生年紀偏大，而且是家庭收入的主要來源者，因此儘量安排在先生退休前準備好該筆費用。當地學費近幾年的平均成長率為3％，預測教育金的投資報酬率為5％，準備期為10年，年儲蓄應為2。45萬元。

表4　中期目標子女教育規劃表

子女

教育規劃

學費

成長率

3％

投資

報酬率

5％

實質

報酬率

2％

學程

教育開銷

年支出

現值

就學

年數

支出

總現值

累積現值

準備年數

應有

年儲蓄

幼兒園

5000

3

15000

15000

3

5099

小學

5000

6

30000

45000

9

5405

初中

10000

3

30000

→虹→橋→書→吧→BOOK。

第8節：“老夫少妻”家庭的理財方案（4）

75000

10

8186

高中

10000

3

30000

105000

10

11460

大學

20000

4

80000

185000

10

20192

碩士

20000

2

40000

225000

10

24557

劉女士最為擔心的就是小女，擔心女兒長大成人時，丈夫已70多歲，夫妻倆年歲已老無法給予其更大的幫助。因此還想給女兒一份終身保障。建議為女兒購買20年繳費的兩全分紅險。女兒走向社會後可定期獲得保障，作為女兒終生保障的補充。

中長期目標規劃

1。風險保障規劃

除參加單位社保以外，劉女士已購買了兩全保險、意外傷害及意外傷害醫療保險，基本涵蓋了主要的人身風險，無須再補充；但先生除了只在單位參加了社會醫療統籌保險外，無任何商業保險補充。先生年齡偏大，且又是家庭經濟和精神支柱，因此重點考慮先生的保障問題。保險品種的選擇就像是一個同心圓，內圈應該是意外、醫療和養老險，而在外圈的是理財和資產規劃。不同的人群會選擇不同層次的保險。一般人群需要重點考慮的是內圈，因為意外、大病和養老的風險普通大眾都會面對。按照遺屬需要法計算保險需求，考慮遺屬的未來收入支出以及家庭負債情況，我們建議為其丈夫投保53萬元左右的保額。在其