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錢”的呢？

上章我們講過，商業銀行不能把儲戶的錢全部用來發放貸款，其中的一部分作為法定存款準備金要存在中央銀行。假如我國的法定存款準備金率是10％，那麼，一個儲戶將1000元人民幣存入中國工商銀行後，工商銀行必須將其中的100元繳存到中國人民銀行，作為存款準備金，以確保儲戶來時能夠取到錢。

由於100元存在中國人民銀行，工商銀行能夠用來發放貸款的就只有900元。現在，有人來工商銀行借了900元，他用這借來的900元到商場買了一輛腳踏車。商場把收到的這900元錢存入中國建設銀行。建設銀行收到這900元后，也要將其中的10％即90元存入中國人民銀行，剩餘的810元可以用來放貸。這時，另一個人到建設銀行貸款810元，然後去商場買了一臺數碼相機。商場收到這810元錢後，將它存入交通銀行。交通銀行收到這810元錢後，也要按規定將10％存入中國人民銀行，它可以將729元用於貸款。這時第三個人到交通銀行貸款729元，然後去商場買了一個MP3。商場收到512元錢後，存入北京銀行。

這樣一直持續下去，最後那個儲戶存入中國工商銀行的1000元經過商業銀行系統的不斷擴大，變成了多少錢呢？工商銀行新增加了存款1000元，新增加貸款900元；建設銀行新增加了存款900元，新增加貸款810元；交通銀行新增加了存款810元，新增加貸款729元……整個銀行系統賬面上的新增存款是10000元，新增貸款是9000元，貨幣總量增加了10000元，法定準備金是1000元。其實，中國人民銀行並沒有多印一張鈔票，但多出了這麼多錢。這些錢就是工商銀行、建設銀行、交通銀行……這些商業銀行“造”出來的，也就是我們常說的銀行創造貨幣供給功能。

這絕不是簡單的數字遊戲。這裡每一個環節、每一家商業銀行都在創造財富。在中國人民銀行沒有多發一張鈔票的情況下，商業銀行“造”出這麼多錢，既拉動了消費，又不會造成通貨膨脹。

商業銀行的目的是儘可能多地賺錢。那麼，作為中介機構，商業銀行是怎麼賺錢的呢？

傳統上，商業銀行的收入主要來自利差，即存款利率與貸款利率之間的差額，透過利差獲得的收入就是銀行的利息性收入。

現在，銀行越來越依靠中間業務來賺錢。中間業務就是銀行以中介人或代理人身份提供的各類金融服務。現在很多銀行幫保險公司賣保險，或者幫基金公司推銷各種基金，這就是銀行的中間業務，商業銀行從中收取手續費。西方商業銀行經營的中間業務種類繁多，據不完全統計，已達2萬多種。

在商業銀行業務中，信用卡業務的比例越來越大。美國的商業銀行很大一部分收入來自老百姓的信用卡消費。我國的商業銀行也在努力開發信用卡業務市場。

如果商業銀行倒閉了怎麼辦呢？在我國，海南發展銀行曾經因為盲目“做大”而出了問題，最後在1998年6月被迫關閉，這是新中國成立以來，第一家也是迄今唯一一家倒閉的銀行。在外國，銀行倒閉是常有的事。2008年金融危機中，美國很多銀行倒閉，包括華盛頓互惠銀行這樣的大銀行。

與一般的公司倒閉不一樣，銀行倒閉的後果更嚴重。為什麼呢？因為從上面銀行的中介作用中我們已經看到，資金是透過銀行來流動的，銀行是經濟的樞紐。銀行倒閉了，資金流動的渠道就被切斷了，不僅存款人的錢沒了，而且會導致社會不穩，而且企業得不到資金，企業跟著倒閉。更嚴重的是，銀行倒閉可能導致連鎖反應，形成對銀行的擠兌。

銀行容易倒閉是由銀行的特點決定的。

一家銀行倒閉還不是太可怕，可怕的是可能引發的連鎖反應，造成大量銀行倒閉。銀行能夠執行起來靠的就是儲戶對它的信任，而一家銀行的倒閉則可能導致其他銀行的儲戶失去對銀行的信心，於是慌不擇路地去銀行要把存款全部取出來，這就是擠兌。一旦擠兌發生，本來好好的銀行也會被擠垮。

那麼，怎麼防止銀行倒閉呢？首先，在發放貸款的時候，銀行要謹慎，儘量把錢借給信譽良好的人。其次，銀行自己要管理好風險。把呆賬的比例控制在儘可能低的程度。第三，中央銀行要對商業銀行加強監管。

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第七章　非銀行金融機構的不同作用（1）

約翰·摩根在1913年去世時給兒子留下了巨大的家業，其中就有約翰·摩根建立的摩