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徵,智慧卡的發展前景十分可觀。
(三)根據清償方式的不同,可以劃分為:貸記卡、準貸記卡和借記卡;
● 貸記卡 (Credit Card)
即狹義上的信用卡,是一種向持卡人提供消費信貸的付款卡,持卡人不必在髮卡行存款,就可以“先購買,後結算交錢”。根據客戶的資信以及其它情況,髮卡行給每個信用卡賬戶設定一個“授信限額”,比如1000美元。這意味著,持卡人可以使用信用卡付賬,只要累計不超過1000美元即可。一般髮卡行每月向持卡人寄送一次賬單,持卡人在收到賬單後的一定寬限期內,可選擇付清賬款,則不需付利息;或者付一部分賬款,或只付最低還款額,以後加付利息。由於信用卡不需存款,所以信用卡持卡人不必在髮卡行開有銀行賬戶。此種信用卡是目前流通最為廣泛的支付卡種,其核心特徵是信用銷售和迴圈信貸。事實上,今天美國大部分信用卡是髮卡行發給沒有在本銀行開有賬戶的持卡人的。到2002年底,美國信用卡的總數超出了6億張,信用卡的年交易量已超過萬億美元。
● 準貸記卡 (Semi…Credit Card)
準貸記卡是我國為了適合我國政治經濟體制、社會發展水平、人民的消費習慣等因素,在發展具有中國特色信用卡產業發展過程中,創造的一種絕無僅有的信用卡品種,此種信用卡兼具貸記卡和借記卡的部分功能,一般需要交納保證金或提供擔保人,使用時先存款後消費,存款計付利息,在購物消費時可以在髮卡銀行核定的額度內進行小額透支,但透支金額自透支之日起計息,欠款必須一次還清,沒有免息還款期和最低還款額。其基本特點是轉帳結算和購物消費。
信用卡的種類(4)
● 借記卡 (Debit Card)
相對應貸記卡“後付款”的是借記卡的“現付款”。為獲得借記卡,持卡人必須在髮卡機構開有賬戶,並保持一定量的存款。持卡人用借記卡刷卡付賬時,所付款項直接從他們在髮卡銀行的賬戶上轉到售貨或提供服務的商家的銀行賬戶上。因此借記卡的卡內資金實際上來源於持卡人的支票帳戶或往來帳戶(即活期存款帳戶),借記卡的支付款額不能超過存款的數額。 其實,對於持卡人在賬面上來說,用借記卡付款的過程和從銀行直接提款,然後用現金付賬的過程,沒有本質的差別,只不過用卡要方便多了。可以說,借記卡只是消費者支付現金或支票的另一種更方便的形式,借記卡也因此被稱為支票卡(Check Card)。到2002年底,美國的借記卡大約為億張,借記卡的年交易量近5000億美元。
(四)按照流通範圍不同,可以分為國際卡和地區卡;
● 國際卡(International Card)
國際卡是指髮卡機構發行的國際信用卡組織品牌的信用卡,在全球可以受理該品牌信用卡的機構、網點都可以暢通無阻。無論國際卡的髮卡機構是哪個國家,信用卡的結算貨幣必須是可自由兌換貨幣。國際通用信用卡必須具備兩個條件:國際信用卡組織品牌和結算貨幣為可自由兌換貨幣。
● 地區卡(Local Card)
地區卡是由區域性信用卡組織發行或某個國家及地區發行的,僅可以在某個區域、國家或地區使用的信用卡
(五)按照信用卡結算貨幣不同,可以分為外幣卡和本幣卡;
● 外幣卡(Foreign Currency Card)
外幣卡是指結算貨幣非髮卡機構所在國家法定貨幣的信用卡。一般情況下,信用卡的經營商多屬於可自由兌換貨幣國家的機構,因此在此種國家,不存在外幣卡與本幣卡的區別;而在大多數發展中國家,很多國家的貨幣都是不可自由兌換貨幣,因此,以此種貨幣作為結算貨幣的信用卡即便參加了國際信用卡組織,所發行的也只能是地區卡,無法國際通用。為此,髮卡機構必須以某種可自由兌換貨幣,即國際通用的貨幣作為自己國際卡的結算貨幣,從而實現發行國際通用信用卡的目的,這就是所謂的外幣卡。
● 本幣卡(Local Currency Card)
本幣卡即以信用卡經營者所在國家法定貨幣作為結算貨幣的信用卡。在法定貨幣為可自由兌換的國家,本幣卡只要是屬於國際信用卡組織的品牌即為國際卡,否則即為地區卡,即便結算幣種是可自由兌換的,也無法走出國門;在法定貨幣為不可自由兌換的國家,即使是
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