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過財政儲蓄參與建立農村社會保障安全體系的網路，減低農民將來的不確定性成本，減低對現階段支出的顧慮，推動消費。如果政府儲蓄完全集中投入這個政策目標，可以降低四個百分點的“儲蓄…投資差異”，是三大政策中貢獻最大的政策，這也是符合許多發展中國家和地區的經驗的。

小額貸款開發農村

收入增長的新渠道

傳統的提高農民收入和消費的思路，比較多依靠政府直接補貼的方式支援。我們也正在加大財政的農村轉移支付的力度。但是政府補貼是必要的輸血工程，最終解決問題還得建立更有生命力的造血工程。這裡強調的方式不同於傳統模式。造血工程的思路是透過加強農村金融體系的改革和建設，採取特殊的適應農村發展的小額貸款模式，提供農村金融服務，發展農村的非種植業，提高農民收入的持續增長，刺激消費。

如果對農村現狀比較瞭解，會比較清楚農村的發展和農民收入的增長完全依靠傳統的種植業是不行的。

在全球化的大環境下，可交易商品的價格是受國際市場價格制約的。國內糧價已經高於國際糧價，國內糧價不可能有大幅上漲的空間。靠種植業是沒有辦法來持續提升農民的收入的。因此必須向非種植業發展。要更多地發展畜牧業，中小型的服務業的開發，小商業的發展，小加工業的發展，等等。

非種植業的發展，需要解決初始的發展資金問題。但是農村現在金融體制改革，更多是向比較正規的商業銀行經營模式靠攏，可能不完全適應目前農村發展需要，特別是不可能為農民非種植業的發展提供小額貸款的金融服務，反而可能使農村資金大量流出。

亞洲開發銀行根據國際經驗，提出一種特殊的金融服務模式，最大的特點是向有願望從事非種植業的農民提供小額貸款。這種聯保制的貸款，不是銀行傳統的抵押貸款，是一種透過鄰里之間的互相制約的信用貸款的模式。貸款的管理機制是非常特別，還款機制是分期還款，利率比一般貸款要高。國際經驗證明像這樣執行的農民銀行，特殊的管理機制，在很多發展中國家非常成功。首先解決大範圍解決了農民貸款難的問題。比如孟加拉國有四家農民銀行，都是他們國家的最好的銀行，對農民貸款的覆蓋面非常大，每家覆蓋200萬農民，四家就是800萬，而且壞帳率是不可想象的低，98％的都沒有壞帳。

柬埔寨也有這樣的一家農民銀行，投資收入進入全世界的前10名。印尼的農民銀行2003年還在紐約上市，一年內市值內增長了一倍。給農民提供小額的貸款的金融服務和金融機構都非常成功，幾乎沒有壞賬，有不少這樣的農民銀行的利潤進人世界前十名的行列，比世界著名金融機構高的多。在中國實際上有過很多的試點，但是為什麼沒有形成氣候呢？這跟我們的觀念有關係，沒有把它作為一個長期的事業來做，只是作為一個政府支援的專案來做，專案結束後沒有全面推廣。希望今後在政策上，在金融體制的改革上，加大對農民銀行和這種農村金融服務模式的扶植，支援農村金融服務的長期發展。

政府補貼是必要的輸血工程，最終解決問題還得建立更有生命力的造血工程。造血工程的思路是透過加強農村金融體系的改革和建設，採取特殊的適應農村發展的小額貸款模式，提供農村金融服務，發展農村的非種植業，提高農民收入的持續增長

全世界能成功，相信中國一定能成功。現在中國的農村小額貸款的金融服務也有了一些突破。山西平遙成立了兩家民間的機構，專門對中小商業經營提供小額貸款。最近四川也成立了一家類似的機構。我們相信這種特別的小額貸款的金融服務一定會得到發展，幫助農民突破收入增長和發展瓶頸，成為農村的基本消費增長和經濟持續增長的有效推動力。

很多我們過去的改革，就像圍得嚴嚴實實的牆一樣，大家都嘗試去突破，但是突不過去就不突了，就放棄了。為什麼我們不可以把這個圍牆打個洞，看看外面的世界，可能是另外一番天地。前面討論的政府儲蓄轉移的方式和農村金融服務的特殊模式，都可能成為新農村建設中奇兵。多一些這樣的異軍突起的思路，認真地研究一下，深入地推敲一下，戰略設計得更具體一些，從更具操作性、可行性的方式入手，加大政策的支援，加大適合農村發展的金融改革的力度，新農村建設和經濟持續發展一定不斷有戰略性的突破。

農村的現狀是仍然有8億農民。城市化會有許多農民成為城鎮居民。但是靠進城不可能全部消化巨大的農民群體，在相當長的一段