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減少債務3．保險規劃

新婚人士和4．建立應急基金4．現金規劃

為人父母5．增加收入5．大額消費規劃

6．購買保險6．稅務規劃

7．建立退休基金7．子女教育規劃

8．儲蓄

1．購買房屋、汽車1。子女教育規劃

2．子女教育費用2。保險規劃

事業有成3．分散投資3．投資規劃

4．增加收人4．退休規劃

5．購買保險5．現金規劃

6．養老金6．稅務規劃

1．提高投資收益穩定性1．退休規劃

2．養老金2．投資規劃

準備退休3．保險財產安全3．稅務規劃

4．資產傳承4．現金規劃

5．資產傳承規劃

理財價值觀

（一）你是哪種型別的投資者

在理財規劃上，我們把決定理財目標優先順序的主觀效用函式，叫做理財價值觀。

在家庭理財上，最先滿足的現金流量有三項：

1？日常生活基本開銷：一定要先填飽肚子，才能再考慮其他理財目標。

2？已有負債的本利攤還支出：消費貸款、房屋購置貸款等。

3？已有保險的續期保費支出。

以上三種支出合計為固定支出或義務性支出。收入高於義務性支出的部分就是選擇性支出。哪些支出能給個人帶來的效用較高就會偏向該支出，這是以現金流量方向衡量的理財價值觀。

選擇性支出可以選擇現在消費，提升當前的生活質量，使其高於基本水準。也可以選擇儲蓄，當作支應未來消費的財源。未來消費可以按照人生三大理財目標：購屋、子女教育與退休來劃分，由此可以劃分出四種典型的理財價值觀，分別以“螞蟻族”、“蟋蟀族”、“蝸牛族”、“慈愛的烏鴉族”命名。

1？螞蟻族——先犧牲後享受

特點是高儲蓄率。這類人如同螞蟻，為了準備過冬而辛勤勞作，一輩子忙忙碌碌。他們不注重眼前享受，努力賺取高收入，將選擇性支出投向儲蓄，維持高儲蓄率，迅速積累財富，期待未來的生活品質能得到提高。後果可能是人生苦短，在青春時過於苛求自己，沒有時間享受生活。

2？蟋蟀族——先享受後犧牲

猶如那隻夏天整日唱歌嬉戲、嘲笑螞蟻不會享受的蟋蟀，到了冬天因無糧而餓死。蟋蟀族的價值觀是“今朝有酒今朝醉”，注重眼前享受，將大部分選擇性支出用於現在的消費上，只顧提升當前的生活水準，未來靠政府或兒女，只要不餓死就好了。

3？蝸牛族——揹負不嫌苦

蝸牛族泛指對擁有自己的房子心理效用高的一族，他們為了擁有房子不惜節衣縮食，哪怕高額負債，收入扣除房貸後所剩無幾、生活水平一般也在所不惜。義務性支出以房貸為主，對於沒有房子的他們來說，儲蓄的重要目標就是購房。

4？“慈愛的烏鴉”族——一切為兒女著想

現在的消費投在子女教育上的比重偏高，或儲蓄的動機是以獲得子女未來接受高等教育儲備金為首要目標者，就像烏鴉媽媽擔心小烏鴉挨餓受凍的心情。由於太多投資於兒女教育，自己留下不多的退休金會影響未來的生活水準。

（二）理財價值觀與投資策略

以上四種價值觀的理財方式的差異也是比較大的。

螞蟻族先犧牲後享受，注重退休後的生活品質，因此靠儲蓄就能完成理財目標。但也不能太保守，也應投資於一些收益較為穩定的基金或股票，或者購買養老保險，達到個人收益最大化。

蟋蟀族是先享受後犧牲；這部分人要注意在及時享樂的同時；不要忘了老有所養；要有一定的儲蓄投資計劃及保險計劃；以能夠在晚年做到財務獨立。

蝸牛族以購買房屋作為最主要的理財目標；然而，如果在這一目標上耗用太多的資源，必將影響其他目標的實現以及生活水平的提高。因此這部分人要充分考慮自己的收入水平和還貸能力；還要注意購買房屋保險。

慈愛的烏鴉族以子女教育成長作為最重要的人生目標；這部分人要注意留一些資源給自己。對於花費較大的子女教育專案要做好長期準備。應該投資於一些中長期的收益比較穩定的金融產品。

表2…3不同理財價值觀與理財方法的比較

螞蟻族——先犧牲後享