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理財建議：

張先生家庭財務穩健，資產穩步增值，經濟負擔較小。

1． 先生家庭財務結構合理，收支比例較好，每年近兩萬的保費購買的保障應該比較完善了，建議三到五年調整補充一些。

2． 先生夫婦良好的節儉習慣是在以前的環境養成的，女兒“月月光”的習慣應該也是張先生夫婦影響出來的，所以為了逐步培養女兒的節儉意識，要從自我做起，從現在做起。建議張先生和太太有意做一下家庭現金收支管理，進行帳務明細記錄，堅持三個月後再進行分類歸總，分析各項開支的合理性和價值，從而提高現金使用效率，進而影響女兒也做個類似的收支管理，目的不是單純地限制花錢，而是降低花錢的盲目性。如果能夠培養女兒認同接受對現金的有效管理，那麼以後為女兒買單的機會或許會降低很多。

3． 只要有資金可以支配，就要學習一些理財知識。理財是未雨綢繆，張先生為女兒籌備嫁妝，為自己準備養老金就是很好的理財行為。建議張先生拿出10萬元投資貨幣市場基金，將來女兒買車的首付款和掛牌費就可以從這裡面出；剩下的15萬投資市場優質股票基金，包括封閉式基金和開放式基金，以後每月家庭收支節餘的一半也投入這個基金專戶，未來女兒的嫁妝和張先生夫婦的養老金都出於此基金，隨著時間的推移，隨著我國整體經濟的增強，相信近期的嫁妝和遠期的退休金都會有很好的保證。

4． 張先生夫婦現在的任務暫時告一段落，閒暇出來的時間不妨將節餘的另一半拿出來出去玩玩，去欣賞一下高原雪域、海天一色，這本是生活對人生的獎賞。

3．

劉女士為一家國家級大醫院泌尿外科主治醫師，除醫院工資獎金等常規收入外，還有來自醫藥公司、病患家屬等非常規收入，年收入約30萬元。丈夫在一家汽車貿易公司擔任中層管理工作，月收入約1萬元，年收入15萬元左右。劉女士家中房車均已經配齊。沒有貸款負擔。他們多年來一直在嘗試各類投資，如股票，基金，外匯，也曾入股一家保健品公司參與經營，但是由於兩人均不大有經營頭腦，每一次投資均以虧損收場，累計虧損在50萬元左右。故現在家庭現金資產全部用於儲蓄或國債，總值約100萬元。

劉女士的兒子現年23歲，大學畢業後隻身在另一個大城市擔任出版策劃工作，年收入約15萬元，租房居住，屬於“月光族”，沒有任何積蓄，同時他還在計劃在兩年後赴美國讀書一年，預計將花費40萬元左右。劉女士認為雖然當前房地產業暫時不景氣，但是長遠來看仍然有升值潛力，故打算為兒子購買全價80萬元左右的房產一處，首付40萬元，餘款由兒子分20年償付，她希望這樣可以讓他養成一定的節儉習慣，如果兒子出國，也可以用於出租。這些花消如果再算上兒子學成歸來可能自己創業所需要的資金，劉女士也開始覺得有點手緊。

由於劉女士在2年後面臨退休，雖然可以反聘或者掛職其他商業性醫療機構繼續工作，但是她仍希望能夠在此之前便做好準備，以便在退休後的時間裡能夠保證資產保值升值，從而安度晚年，同時能夠為兒子在未來幾年中的發展提供優質條件。

家庭年收入 45萬元

家庭存款 80萬元

不動產 自住房產一套

其他資產 國債20萬元

負債 無

家庭年支出 15萬元

計劃資助子女支出 40萬元

財務狀況分析：

家庭年收入：45萬元；

固定年支出：15萬元；

金融資產：80萬元定期存款，20萬國債；

固定資產：自住房一套；

福利保障：夫妻兩人均有社保；

理財建議：

劉女士家庭資殷實，而且家人都是高收入者，沒有債務也沒有壓力。

1． 女士作為多年的醫護人員，又即將退休，家人的風險保障系統應該比較全面的。

2． 劉女士在過去嘗試過多種投資，但總是虧多贏少，主要原因應該在於沒有找對自己適合的投資物件。股票風險較大，需要很多專業的資訊，即時跟進要求高，以劉女士工作屬性而言，不是一個合適的投資品種；基金雖然穩多了，但是過去兩年來市場漲得多，跌的更多，如果沒有對大勢有一個清楚的判斷，很容易陷入贏利惜售，被套而不忍止損的怪圈；外匯更是24小時全球聯動，需要更多的宏觀和經