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財務狀況分析：

職業前景：兩人均有良好的教育背景和穩健的職業前景；

家庭月收入：11500元（6000＋4000＋1500）；

固定月支出：約6000元（3000＋1000＋500＋1500）；

金融資產：8萬元定期存款，8000美元外匯理財產品；

家庭負債：3000元/月按揭；

福利保障：夫妻兩人均有社保，沒有商業保險；

家庭責任：贍養母親，養育一歲孩子，僱傭保姆；

家庭目標：添置一臺家用車，寶寶的入園費，五年內為母親買一套住房；

理財建議：

朱先生的家庭狀況良好，工作滿意，收入穩定，支出合理，家庭結構協調，持續發展性良好。

1， 建議朱先生和太太適當增加一些商業保險保障。保險作為家庭財產安全的防火牆，擁有還是很有必要的，雖然有了社會保障，但保障面和額度還是有些不足，費用報效的時效性也不足，因此建議朱先生和太太購置一些長期型的人壽險、重疾險和意外險。對於寶寶也建議買一份意外傷害和醫療保險，因為作為一個懵懂的嬰孩外界潛在的傷害還是很多的。全家保障支出額度宜在五千到一萬左右。

2， 現金管理方面，建議朱先生留出一到兩萬的現金儲備，可以分為活期存款和貨幣市場基金，畢竟因為上有老下有小，隨機的潛在支出可能會較大。每月收入在支付必要的開支後，辦理一個每月1000元的開放式基金定期定額投資計劃，透過這種分批投資策略，一方面可以有效地降低風險和攤薄投資成本，另一方面也可以在較小的壓力下長期為寶寶準備充足的教育金。

3， 投資增值方面，看得出朱先生夫婦受過良好的教育，把自己的家庭和事業經營得很好，只是在家庭資產增值方面還沒有做到更細緻的籌劃，收益率稍微偏低，不足以有效抵禦通貨膨脹，很容易造成自有資產的負增長。建議朱先生在工作之餘增加一些金融投資與理財方面的知識，逐步做到自身創富增值的同時，自己的家庭資產也能夠有效地自我增值。這方面也不妨借力本地有經驗的理財專家。比較易於入手的比如開放式基金，可以透過銀行或網上交易系統投資，最好做一個兩到三隻不同基金公司的基金組合，同時適當進行一些動態管理以增進收益迴避風險。投資的要點首先是選好市場表現優異的基金，其次是判斷好合適的買點與賣點。優選基金可以帶給你高於市場平均水平的收益，好的買點可以決定你一次投資的成與敗，好的賣點能決定你有多少可以落袋為安。第一年的目標收益率定在10％即可，以後隨著經驗的豐富可以逐年提高。

媽媽的賬本（2）

4， 外匯理財方面，有兩個思路，可以考慮轉換為人民幣進行投資，因為目前人民幣對美元在持續升值，而且投資渠道和便利性也是更多更好；也可以繼續投資銀行的外匯理財產品，選擇產品時在投資期限和收益方面多比較一下，另外中資銀行和外資銀行產品的不同也值得研究。

5， 固定資產投資方面，隨著孩子的成長，需要的空間逐步提高，考慮增置一套房給奶奶住也在情理之中，目前寶寶還很小，家有一老勝似一寶，相信三代同堂更有利於增進孩子健康成長和良好家庭觀念的養成。建議朱先生考慮在寶寶入園前後購置新房給母親，這樣老人即可照顧你們的生活和孩子，也可以逐步有自己的時間和生活圈子。如果老人有意，尋覓一位老來伴，共譜夕陽紅豈不更好。

6， 購車計劃，中國現在處於一個由生存需要向時尚享受轉換這樣一個消費升級的時代，在條件允許的情況下提升家庭生活的品味是一個很誘惑人的舉動。以朱先生目前的狀況為基礎，建議考慮10萬以內的經濟型車，可以考慮部分按揭，如此在以後的每月支出方面將增加近2000元。

2．

楊女士懷孕的時候，正面臨研究生畢業，而丈夫正準備讀博士。因為楊女士堅持要將孩子生下來，接下去的生活就變得很艱難。由於急於找工作獲得收入，楊女士畢業後沒有多加選擇，就進了一家研究所做助理，每月收入僅2000元，加上丈夫微薄的博士津貼，全家的年收入還不到5萬元。工作之餘，楊女士和丈夫透過朋友介紹接了一些翻譯資料的活兒，在他們的辛勤努力之下，每年大致能增加萬元的收入。

孩子出生後，楊女士和丈夫就購買了一套一室一廳二手房。為了儘可能地減少付給銀行的貸款利息，夫妻倆