第5部分(第1/4 頁)

，在獲得保險保障的同時，可變相領取一份儲蓄投資。而這些保險的保障時間，應定位在5年~10年的中短期險種。此外，如果條件允許，可再選擇搭配一些意外傷害保險，這樣可以緩解發生意外事故時所引起的財務危機，但不應買得太多。

理財初期的保險投資（4）

而對於已經成立了家庭的普通工薪大眾，如較為普遍的一個年收入在4萬元以下的三口之家，由於家庭收入很大部分都用於日常生活開支和孩子的教育支出，因此，保險支出達到10％左右就已經很不錯了。如普通收入家庭的年保費支付額在3000元~4000元之間比較合適。在險種的選擇上，可以考慮購買三項保險：養老保險、重大疾病險以及意外傷害險。而保險的側重點也應該是扮演家庭經濟支柱角色的大人，而不是孩子。對此，專家建議，不主張給孩子購買人壽保險，因為人壽保險完全可由他們成年之後自己來安排。

2。　中等收入階層的初期保險

階層特徵：年收入在7萬元以上的家庭，收入穩定，並有10萬元左右的銀行存款。

保險計劃：這類家庭應趁當前經濟壓力較小，節餘較多的時候做好長期保險規劃。以一個擁有10萬元存款的家庭為例，在當前的低利率時期，把10萬元全放銀行無疑是一種資源浪費。投保人完全可以在留存兩三萬元存款以作應急之需後，把剩餘資金用於購買中長期的分紅型年金類保險產品。其產品收益不僅包括了較高的固定回報，還包括了紅利分配。這樣在即將退休的年齡，投保人所領取的年金將使晚年生活得到充分的保障。

其次，根據年收入20％用於購買保險的適度原則，年收入為7萬的家庭就可將萬元用於給全家人購買綜合保險。如夫婦二人可以選擇購買重大疾病保險、意外事故險。而給兒女的保險則應側重在教育金的準備上，以解決孩子將來上中學、大學的高昂學費。當然，如果手頭足夠寬裕，為孩子購買一些意外險、重大疾病保險，也是必要的。

3。　高收入階層的初期保險

階層特徵：年收入至少在10萬元以上的家庭，擁有兩套及以上的房產，銀行存款在百萬元以上。

保險計劃：雖然該階層都為高收入人群，但他們日均工作時間、工作壓力都會遠遠高於常人，健康狀況並不理想。因此，對於這類人群來說，重要的不是透過購買保險獲得更多經濟回報，而是如何為自己的健康與生命提供保障。一旦發生保險事故，能夠為自己及家庭帶來高額的經濟補償，保證家庭收入及生活的穩定。

至於其他的投資方式並不十分適合理財初期的朋友們，為此本篇就不涉及其他風險較高的投資方式，在後面的篇中會詳細提到。

理財方案

家庭月收入為5000元的普通員工如何理財

王小姐今年27歲，她和丈夫是一家民營企業的普通員工，家庭月收入為5000元。結婚3年，兩人省吃儉用，積攢了5萬元積蓄。雖然在所居住的城市，兩個人的收入已經比較不錯，但是考慮到將來購房、子女教育、贍養父母等家庭開支壓力較大，王小姐擔心家庭收入不能有效利用、科學管理，如何做個合格的管家婆，令家庭收入獲得絕對穩健、收益相對較高的投資回報，希望理財師提供一個適合的理財組合。

從與王小姐夫婦接觸來看，兩人的理財觀念比較傳統，承受風險能力較差，家庭理財要求絕對穩健，屬於求穩型的理財家庭。雖然目前他們的家庭收入不錯，但是缺乏必要的保障。求穩的投資方式對於他們比較合理。

建議王小姐按照儲蓄佔40％、國債佔30％、銀行理財產品佔20％、保險10％的投資組合。

在對家庭投資比例分配中，儲蓄佔的比重最大，這是支援家庭資產的穩妥增值；國債和銀行理財產品放在中間，收益較高，也很穩妥；保險的比率雖然只有10％，但所起的保障作用卻非同小可。

許多人在保險上存在誤區，認為有錢人才適合買保險，錢多得花不了，家庭即使出現風險也不在乎那點保險理賠，其實這是錯誤的。而收入低的家庭抗風險能力較低，萬一遇到意外，這10％的保險所起的作用是相當大的，可以幫家庭渡過難關，特別是對於王小姐這樣的家庭來說，負擔較重，需要用錢的地方很多，一旦出現意外，可以解燃眉之急。

王小姐認為理財師的建議有道理，既符合自己穩紮穩打的理財觀點，又能充分調動家庭收入，獲得較高的收益。特別是對保險投資這一塊，王小姐說自己平日