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自由職業如何理財（1）

案例

吳小姐在北京一間公司做銷售，業績好的時候能掙六七千元，業績不好的時候每月三四千元，平均每年收入6萬多元。

她男朋友為自由職業者也做兼職教師，收入非常不穩定，好的時候每月一萬，不好的時候顆粒無收，平均都不好平均。

現在吳小姐感覺生活壓力不小，吳媽覺得女兒男朋友沒房沒車沒穩定收入，以後生活不會好，但吳小姐想也不一定啊，只要聰明地理財，不會比一般人差吧。

吳小姐現在股市和基金投入將近6萬元，男朋友剛研究生畢業，還沒儲蓄，他家也比較困難，估計結婚不給錢。但是二老的生活費不用擔心。

計劃今年年底買個二手的小戶型，大概在25萬元以內。另外吳小姐有4萬元額度的終身大病保險。

吳小姐的情況在當前具有一定的代表性，那就是市場經濟造成某些群體收入極不穩定，但卻必須積極面對。

1�家庭財務分析

吳小姐尚處於家庭籌備期，還沒有建立自己的資產，從資產負債表中可見，只有6萬元的金融資產。

吳小姐的年收入在萬至萬元間波動，而男友的年收入在0至12萬元間跳躍，兩人的收入都不穩定，這是理財規劃要解決的重點問題。

吳小姐單位有社保且買有4萬元的終身大病保險，具有一定的保障但保障額度並不充分。

（1）財務優勢

①年輕，如能及早規劃家庭財務可在時間上贏得優勢；

②職業規劃得當的話，二人收入有較大的提升空間，尤其是吳小姐的男友；

③具有一定的理財觀念，已經擁有金融投資性資產。

（2）財務劣勢

①收入極不穩定，給生活造成較大壓力；

②缺乏風險規避措施，一旦發生風險，會出現雪上加霜的情況。

2�理財建議

（1）做好職業規劃，改善現金流

對於吳小姐和男友這樣的準家庭來說，穩定的收入是非常重要的；建議吳小姐根據男友的人格特點和學業所長，做好男友的職業規劃，儘量選擇收入穩定的職業。另外一種選擇是根據男友目前兼職的情況，找到擴大業務，穩定收入的辦法。

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自由職業如何理財（2）

（2）樹立艱苦奮鬥的思想

儘管二人的現金流不確定但基本的生活支出卻是剛性的，所以要確保手頭的現金流穩定。

在北京共同生活，要租房的話應該選擇中小戶型，年租金控制在15000元以內，其餘的生活支出在短期內應控制在每年1．5萬元之內，不要輕易突破。兩個人年基本的生活支出3萬元的話，那麼手頭的應急金應該有7500元。

（3）用最少的錢購買必要的保險保障

而吳小姐的男朋友作為自由職業者，剛研究生畢業，還沒儲蓄，他家也比較困難，對保險的需求更為突出，可考慮消費型的醫療費用報銷型保險與意外險，年保費預算控制在2000元以內，發生風險的情況下能獲得20萬元左右的醫療保障及50萬元左右的意外保障。

吳小姐本人可考慮女性健康保險和意外傷害保險，年保費控制在1000元以內。

兩人的總保費控制在3000元以內，用最少的支出獲得必要的保障。

（4）暫緩購房計劃

因為吳小姐二人現在職業不穩定，不能保證住房貸款的穩定還款，如果選擇年底購房，一次投入和後續還款的壓力都非常大，所以暫時不宜購買房產；在男友職業較為穩定，且家庭年收入穩定在10萬左右時，可考慮購房事宜。作為很多人一生最重大的投資，買房一定要謹慎。

（5）金融投資

年輕時為快速積累家庭財富，適當從事高風險投資是可行而且是必要的，但要控制投資比例，最好不要超過金融資產總量的20％，二人可以拿出萬直接投資股市，如此可以迅速積累投資經驗；其餘80％即萬可以繼續放在基金中。