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墅預付訂金。　就在這時傑伊的信用卡公司插手進來，提出一個新的方案，可以每月在信用卡上再加上另一筆錢以供消費。這似乎不大對頭，怎麼支付更多的錢反而可以幫他存錢呢？原來其中的小竅門是，每月多出的那筆錢被投入到一個共同基金裡去。這樣的話，每個月要還的錢可能就更多了。但是卻對存錢很管用。他總能想出辦法還錢（逐漸地減少花錢的辦法），這樣一來他每個月能存250美元。　我們最有效的儲蓄機制之一是把錢藏起來。是想躲誰呢？躲我們自己，或者更精確一點，躲的是我們最衝動的那部分基因。傑伊是在建立了一個獨立、從未見過的、很難開用的賬戶之後才開始存錢的。

如果您有了一份工作，您就已經透過社會保障的形式把一部分錢從您眼前藏起來了。雖然這不是專門在存錢，但可以幫我們把錢存起來以備退休後使用。本質上說，我們掙得越多，退休後政府付給我們的就越多。雖然社會保障的弊病很明顯，它還是減輕了那些上了年紀的美國人的貧困狀況。這個專案剛實施時，65歲以上的人是美國人中最貧窮的群體，但是現在他們成了最富的群體。　還有一個行之有效的存錢方法，其成功之處恰恰在於它不像在存錢，那就是置辦東西。雖然60歲的美國人平均只有8　300美元金融資產，退休人員的家庭財產卻超過了萬美元。如果還不上錢，抵押的東西就會讓人搬走。可是令人稱奇的是，即使不怎麼樣的儲蓄者也能夠積攢起足夠的東西而避免破產。　20世紀80年代，波姬？小絲（Brooke　Shields）曾為卡爾文？克萊恩（Calvin　Klein）牛仔裝做了一系列活潑俏皮的廣告。其中之一是，“我要是有了錢，就去買卡爾文？克萊恩。要是還有啥剩下的，我就用來付房租。”成功的儲蓄技巧也有這麼一點似乎離經叛道的優先考慮。

善於儲蓄者則會說：“我要有了錢，就把一些存起來。要是還剩一點錢，我會拿去買吃的住的。”有了錢之後，人們會先存起一部分，然後再考慮其他需要。只要存的錢數目固定，並以抵押支付或工資削減的形式加以要求，多數人還是能保持收支平衡。但如果把買東西剩下來的錢再拿來儲蓄的話，結果往往是根本無錢可存。　建立自動存款機制會是非常痛苦的一件事。但是幾乎每個人都能熬過去，並適應了新的收入狀況。抵押權和秘密共同基金對富人們來說不過是錦上添花，而對我們這些並不富裕的人來說又意味著什麼呢？　這裡的竅門是在合適的時機增加存錢的數量。例如，我們加薪後可以提高加入退休賬戶的比例，這麼一來我們帶回家的錢還是以前那麼多。我們儘可以發發牢騷，但知道靠以前那個工資數也能過日子，因為我們以前就是這麼過來的。　隨著政府財政結餘的增加，也有可能再過幾年我們會減稅。要真是這樣的話，那可是另一個增加儲蓄的絕佳時機。同樣，有了意外之財的話，像稅率降低和得到饋贈，最好是趕緊進行投資。

癟錢包和肥軀體（4）

《隔壁的百萬富翁》（The　Millionaire　Next　Door）一書描寫了普通人是如何致富的。結論令人吃驚，因為書中認為，大多數人之所以富起來，不是因為他們比一般人掙錢多，而是由於花得少。比如說，百萬富翁會多等上一兩年才把他們明顯並不時髦的轎車替換掉，而且更有可能戴天美時（Timex）手錶而不是勞力士。　存更多錢　為什麼我們存錢要費這麼大的勁兒，而做其他事卻易如反掌？答案是，那些和數千代人的生存繁殖休慼相關的行為，我們學起來不費吹灰之力。我們只在不能靠本能來對付那些古老的問題時，才會認真學習。有一個生動的例子，那就是看小孩子是怎樣對危險物品做出反應的。

把裝滿子彈的槍放進圍欄裡，小孩們會像拿著其他玩具那樣玩，咯咯地傻笑著，還有可能把槍放進嘴裡。與此形成鮮明對比的是，把一個玩具蛇放到圍欄裡，他們會驚恐地縮起來。給任何一個年齡段的人看一條蛇，或者僅僅是一幅畫，都會引起他們的強烈反應，如出一身冷汗或者心跳加速。不管是美國人、英國人、日本人、澳大利亞人還是阿根廷人，反應都一個樣兒，甚至當地沒有蛇的愛爾蘭人都如此。　為什麼我們本能地怕蛇而不是怕槍？在1998年，遭槍殺的美國人有3萬多，而被蛇咬死的不到兩打。在美國，讓雷電擊中的比率是被蛇咬死的8倍。然而，蛇卻造成了人們最強烈的本能反應之一。　我們照理應當非常害怕槍，而相對不太關心蛇，但我們生來恰好相反。考慮一下就可以解開這個謎。造成本能恐懼的基因和所有的基因一樣是從我們的祖