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。所以，雖然本能使得我們花錢太多，日本人的節儉卻證明這些本能是可以改變的，可以培養良好的儲蓄行為。公司知道我們的弱點，所以想方設法地操縱我們以從中漁利。

癟錢包和肥軀體（6）

信用卡購物　金融公司賺錢用的是老套路，它們借給我們錢的時候要我們承擔高額利率，而我們把錢存到它們那裡的時候卻給我們很低的利率。為了追求利潤，它們捕獲了我們未經歷練的金融本能，並利用我們基因遺產中的一些傾向。瞭解它們捕獲我們的金融本能的手段可以有助於我們更好地利用現代金融工具。　以霍默？辛普森（美國熱門動畫片《辛普森一家》中的人　物。—編者注）為例。凡是電視上廣告的每件產品他都要訂購。看到畫面上的人體形好，他會趕緊訂購教他如何減肥的12盒套裝錄音帶。錄音帶會很快送到家，但是錢在90天或更長的時間內付上即可。霍默的購買慾很滑稽，因為它比我們自己的更衝動了一點。　好像我們的大腦不能很好地理解金錢並不隨著時間的推移而貶值這個道理。事實上問題就在這兒。在我們大腦成形的那個世界裡，今天的貨幣確實會隨著時間的改變而失去價值。簡單地說：食物會腐爛的。那時候，精明的投資者應該大大減少未來的支付。不幸的是，我們的大腦總是根據昨天的遊戲規則行動，所以我們很容易上當。

非常確定的是，公司會利用我們內在的不耐煩的毛病，並經常成功地誘使我們立馬把東西買下。能帶回家一個神奇的洗脫一體的洗衣機，並在當天安裝好，過60天再付錢，*起深藏在我們體內的小小的以捕獵採集為生的遺傳基因的想象力。別擔心最後付的錢遠遠超過我們認為合理的限度。在買東西的時候，過時的本能引導我們看重今天的價值，而不管將來的開支。　據說通向地獄的道路是由良好的意圖鋪成的。當我們想變得更好時，卻經常在浪費錢財，繼續我們的衝動行為。在一個關於良好意圖的調查中，研究者考察了人們對看嚴肅電影（serious　movies）的意願。　一組調查物件被要求選擇一場當晚觀看的電影。另一組則要選擇後三天每天晚上要看的電影。對後一組人來說，選的電影要三天才能看完，可是他們在第一天就選好所有要看的片子了。　這兒顯示出一個有趣的模式。選擇今天的電影時，兩組人都選了輕鬆愉快的愛情片、喜劇和動作片。而要選後幾天（明天或後天）晚上要看的電影時，人們會選比較嚴肅的片子，如描繪納粹集中營的《辛德勒的名單》以及一些外國電影。

在白天，一個人會說：“今晚我要看個有趣的電影，明天會看我應該看的。”可是明天到來時，他們又想尋找樂子，於是如果可能的話，他們就會選一個《土撥鼠節》（Groundhog　Day）。　商家知道我們對未來的行為總是過度樂觀，所以利用我們的這種認識來賺錢。例如，他們一開始會給我們利率比較低的信用卡，但是竅門在於6個月後，利率會大幅上升。這沒有什麼不合法的。銀行甚至不必將這些列印精美的條件遮遮掩掩（雖然它們似乎總是想這麼做）。它們會把這些條件寫在霓虹燈廣告牌上：現在開始使用信用卡，你將可以享受6個月的優惠利率。　未來會與過去不同，而且通常會變得更好—由於這種過度的樂觀主義，我們會一窩蜂地做這類交易（如果外星人統治了地球，把人當成寵物來玩，他們可能會把這種抑制不住的樂觀主義當成我們最可愛的特點）。

當制定這些計劃時，我們期待的是一個嶄新的經過完善後的自我，還想讓這些商家吃虧上當。我們並不真正關心它們是否會在6個月後要求我們支付過高的利率，因為我們打算很快還清債務（同時還能變瘦）。然而6個月過後，我們常常還是債務纏身。結果是普通美國人會把他或她收入的1/5拿來付信用卡上的開支—其中絕大多數是利息。　控制我們的財務　身處在高利貸者以及其充滿誘人提議的海洋—這些提議是用來刺激和利用我們的慾望的，我們如何才能過起富裕的生活呢？是的，我們不能依賴本能，相反，我們需要不斷強化自己的財務訓練。對於銀行和企業，我們應該以其人之道還治其人之身，從而反敗為勝。記住，它們的賺錢之道是借給我們錢時收高利率，而在我們存錢時給低利率。　轉敗為勝的步驟一是把任何東西都用同一種貨幣，即稅後利率來計算。不管它是叫貸款申請費也好，利息索價也好，分期付款也好，問題的關鍵是利率。許多很好的書和軟體程式能幫我們把不同型別的費用轉變成有效利率。經過協調，每個人都能按要求計算好利率。雖然這可能是顯而易見的，但我們多數人甚至到現在也